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把握分红险购买“五部曲”:分红存不确定性
www.hebmoney.com  2014-06-12 17:20:10  河北理财网
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1. 了解特性

通俗来说,分红保险是指保险公司按照保险合同在向被保险人提供保障的同时,根据公司实际经营情况向客户分配一定比例的红利。红利的分配主要有现金红利和增值红利两种方式。

具体来说,现金红利一般以现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等形式分配,增值红利是在整个保险期限内每年以增加保额的形式分配。人寿保险(包括死亡保险、生存保险和两全保险)和年金保险都可以设计成分红保险产品。目前,通过银行渠道购买的分红保险大部分为两全保险。

2. 权衡购买力

分红保险产品兼具投资和保障两类功能,消费者应根据自身的保障需求和经济状况进行选择。注重保障而又资金有限的消费者,可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的人身保险产品,以便用较少的保费获得更高的保障。购买分红保险时,消费者还要根据自身收支状况和经济承受能力选择缴费方式(趸缴、期缴)。特别是期缴方式的保单跨度较长,有的可达几十年,如果中途退保,可能带来一定的损失。

3. 分红存在不确定性

分红保险产品的红利分配是不确定的,也没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果,如果实际经营成果优于定价假设,保险公司会将部分盈余分配给消费者。还需注意的是,保险公司的投资收益率并不等同于分红率,分红率的高低除受到投资收益率影响外,还与实际费用率、死亡率等因素密切相关。如果希望了解红利分配的更多情况,请向保险公司咨询。

4. 重视客服回访

购买分红保险后,保险公司会按照中国保监会的要求对消费者进行回访,核实销售人员在销售过程中是否如实介绍保险责任、犹豫期权利、退保损失等重要内容,这是保护投保人利益的一道重要屏障。因此,在投保时一定要填写准确的联系方式,以便顺利接受回访,保护自身权益。同时,在接到回访电话或接受当面回访时,应认真回答,不要随意敷衍或轻率作答。

5. 善用犹豫期权利

由于长期人身保险合同期限较长,一旦签订便要长期持有,为了保护投保人利益,中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期(201441日起,银行保险的犹豫期延长至15)。也就是说,在签收保单的10-15天内可以无条件提出解除保险合同,要求全额退还保费,一般而言,除支付10元的保单工本费外,没有其他损失。如果犹豫期结束后选择退保,保险公司会按照保单“现金价值表”中相应保单年度的“现金价值”退还,可能造成一定的本金损失。(来源:人民网)

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