原标题：银行再造数字“对公”业务

河北理财网综合：银行对公业务正在全力数字化，以赶上金融科技浪潮。

从银行业实践来看，交易银行、开放银行、场景金融、供应链金融等概念频繁出现。在具体操作层面，21世纪经济报道观察到，各家银行打法各有思路，业务侧重不尽相同，如建设银行主推“金融+智慧政务”，工商银行更关注制造业金融，招行则构建企业数字化服务体系。

8月24日，招商银行在深圳发布企业数字化服务体系，包括企业网银、企业APP、小程序、公众号、企业服务门户、云直联、CBS七大渠道。该行表示，尝试通过线上化服务等五个招式打破银行对公服务的传统套路。

对公“底层”逻辑变了

不论是国有大行还是股份制银行，甚至区域中小银行，“数字化”都正成为对公业务转型的关键词。

驱动对公业务数字化转型的逻辑之一，是经济形态的变化。此前，商业银行信贷风险管理基本逻辑建立在生产型企业基础上，商业服务业企业也按此评估。即使是生产型企业，也逐渐演变成上下游绵延、所有权结构复杂的集团化企业，产业链、供应链遍及全球，兼并、重组等资本运作不断，企业间的界限始终处于变动之中。

特别是，新兴产业通过PE/VC乃至上市融资高速成长。银企之间原有的存贷汇关系，已经演变为复杂的现金管理、投商行一体化等关系。

对于前者，商业银行给出的答案是“场景”金融，即将银行服务嵌入到业务发生的场景之中。业内人士对21世纪经济报道记者表示，当前银行对公业务谈“数字化”主要有两个层面的指向。其中之一是与对公业务服务对象上的数字化协同，即在企业数字化转型、数字政务、普惠金融等领域基于金融/非金融服务的嵌入，深化金融赋能。

这一层面的业务价值想象让银行心动，从资产链、供应链、场景生态或任何一个切口延伸，都更可能打开对公业务的新增长空间。但也将对银行风控带来新的课题。招行交易银行部总经理侯伟荣对21世纪经济报道记者表示，招行在这两方面进行了积极升级和改造，包括客户信息加密、风险管理层面的AI、OCR、大数据技术改进，以及RTD（实时风控决策体系）的设置。他还认为，数字化风控在未来还需要更持续的技术投入，“未来怎样能够通过大数据的积累，改变客户传统的评级、评价方式，更便捷地给符合条件的客户提供他需要的授信，更好解决中小企业融资难、融资贵的问题，这是我们努力的方向。”

面向企业生产经营场景的场景金融，以及面向核心企业及上下游供应链的供应链金融都成为对公业务数字化创新的关注重点。其中，以“场景”为核心的交易银行成为各大行撬动对公业务数字化转型的支点。所谓交易银行，泛指商业银行围绕客户交易行为所提供的一揽子金融服务，其业务范围主要包括：支付结算、现金管理、贸易融资、供应链金融、托管等，目的是解决围绕核心交易链条上各个参与企业经营环节的金融需求。

虽然业务命名上略有差异，但目前主流银行业对公业务创新基本都沿着平台化的交易银行这一方向在走。

中国银行2018年成立交易银行部，是最早成立交易银行部的国有大行。彼时，中行交易银行部人士表示，整合自身的渠道、产品、服务，加强科技应用，积极拥抱金融科技，通过对公服务的数字化、智能化、场景化、一体化发展。其它国有大行中，如工行组建交易银行中心，依托智慧银行ECOS打造银行数字生态圈，为制造业企业提供一揽子金融服务，推出面向供应链金融的“工银聚”产品。

股份制银行中，招商银行布局最早，在2015年组建交易银行部。8月24日，招行在推出企业数字化服务体系时称，在现金管理、投资融资、国际业务等升级同时，将经营视角瞄向泛金融“业财一体化”，将其金融科技优势触达企业客户的销售、采购、存货、物流、发票等核心产业链环节，通过“数字金融管家”与“数字经营助手”助力企业实现“财智数字化”和“经营数字化”。

招商银行交易银行部总经理助理朱小冰表示，招行企业数字化体系的核心是基于企业经营场景的金融服务嵌入，实现端到端的线上化，提升企业经营全链条的效率。“目前，企业的数字化转型已经不是可选题而是必选题，企业经营往往涉及生产组织、销售、内部管理等多种场景以及基于场景的协作，我们的服务方向从银行视角转向为企业服务的视角，嵌入整个生产经营活动中去做服务。”

此外，中信银行、平安银行、兴业银行去年以来均在对公业务场景金融布局方面纷纷发力，如兴业银行提出将金融服务嵌入企业各种生产生活和公共服务网络，将场景生态的优势从金融机构端延伸至政府端、企业端、零售端。

打通部门竖井

驱动对公业务数字化转型的逻辑之二，来自于零售业务数字化的影响。

银行对公业务的数字化转型整体相较于零售业务起步较晚，但基于后者金融科技的应用基础，整体推进速度较快，尤其是受新冠疫情的影响，传统临柜业务难以实现，客观加速了银行在对公服务上的AI、数字化技术应用。

业内人士表示，对公业务对零售业务的意义在于，既是零售业务的资产端来源之一，又是部分银行的负债端来源。在零售银行全面数字化的背景下，对公业务势必加速数字化。

在此情况下，银行推动对公业务自身业务模式上的数字化，即引入金融数字科技，架构数字平台（APP、小程序等），推出一系列数字化产品，目的是解决传统对公业务在服务流程上的层层设障，用更灵活、高效的线上化产品提升对公客户体验。

8月24日，招商银行在深圳发布企业数字化服务体系，包括企业网银、企业APP、小程序、公众号、企业服务门户、云直联、CBS七大渠道。

“在数字化时代下，数字化渠道是商业银行服务客户的节点、终端和通道，是银行营销、开发和维护客户资源的桥梁。”招行相关负责人表示，“通过公私联动，充分利用招商银行大财富管理体系优势，服务企业内部不同角色，深入企业生产经营，从交易到交互，从财务到全角色，从封闭到开放，从金融场景到场景金融。”

据悉，招行的企业数字化服务体系已服务超过210万企业客户，月活跃客户逾145万户，年交易笔数超2.8亿笔、交易金额超130万亿元，90%以上服务支持自助线上化办理。

招行表示，尝试通过五个招式打破银行对公服务的传统套路，包括线上化服务、维服务矩阵、立体式交互、以客户为本、全场景生态。该行称，在多数银行仍在探索单项业务线上化时，招行通过内部高效协同，推出了体系化公司线上服务，一举覆盖客户账户、结算、现金管理、融资、外汇等经常性业务需求。企业客户仅需一次临柜，后续90%以上业务均可自助在线开通、线上一站式办理。

依托交易银行平台，瞄准企业客户的场景化金融需求，以及通过供应链拓展核心企业链接的上下游企业，成为银行对公业务转型的大趋势。

统一的数字服务体系意味着需要统一的部门协作。侯伟荣对21世纪经济报道记者表示，招行在内部对组织体系进行了整合，打通部门竖井，连通用户体系，在交易银行的线上平台进行统一调度管理，促进对公服务的高效率与协同性。

招行交易银行部数字化渠道团队负责人透露，招行客户服务92%可以完全线上自助申请，交易银行业务全流程线上化的比例为91.2%。

下一步，招行将重点推进“主机上云”，侯伟荣表示，主机上云之后，“招行可以更加方便地把银行给客户提供的产品、服务更方便、更快地部署到所有的服务渠道上。甚至可以通过开放API的方式更好给客户自己的系统进行输出”，主机上云预计在明年底完成。

随着银行对公业务数字化转型的加速布局，“银行再造对公”更加白热化的战事或已悄然来临。

（来源：21世纪经济报道 作者：辛继召 谢奔 ）

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