河北理财网综合（刘杰）2024年11月27日，同方全球人寿保险有限公司（以下简称“同方全球人寿”）联合清华大学经济管理学院（以下简称“清华经管学院”）中国保险与风险管理研究中心，共同举办“长寿时代 共筑花样银年”——2024中国居民退休准备指数调研报告（以下简称“报告”）发布会，并重磅发布了2024中国居民退休准备指数——5.53，该指数与2023年持平，属于低退休准备指数，居民的退休准备尚待加强。

清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓，清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师陈秉正，中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长金维刚，法再集团Bee Tech副总经理张力，同方全球人寿副总经理兼合规负责人赵磊、副总经理童伯宁出席会议并共同揭晓了2024中国居民退休准备指数。

“花样银年”开启 养老需求迎来全新变革

未来10年，我国将迎来史上最大的“退休潮”，60后（指60岁退休以后）群体正以每年2000万人的速度退休。不同于70岁以上的“传统老人”，60后群体正处于低龄老龄化阶段，他们不仅身体健康状况普遍较好，而且收入和消费水平也较前代大幅提升，这些“新老人”不再拘泥于传统养老观念，也不满足于单一的居家养老模式，他们的养老需求正在经历从基本生存保障型向更高层次的发展型转变，从老有所养的基本需求，延伸到老有所乐、老有所学、老有所为的多元化生活，可谓是名副其实的“花样银年”。

同方全球人寿副总经理兼合规负责人赵磊在发布会开幕致辞中指出，“‘花样银年’不仅是一个年龄阶段的象征，更是一种积极向上、充满活力的生活态度的体现。在这个长寿时代，我们正见证着越来越多的新需求和无限可能。同方全球人寿作为养老市场的重要参与者之一，正积极响应政策号召，紧密贴合市场需求，不断创新服务模式和技术应用，以更好地满足广大老年人的多元化需求。”

据悉，同方全球人寿作为养老服务的探索者，已经连续十二年开展中国居民退休准备情况调研项目，深入洞察市场需求，并借鉴外方股东荷兰全球人寿在养老金融服务领域丰富的全球经验，不断创新开发多元化的养老保险产品，并持续深化康养业务布局。通过与多方战略合作伙伴的紧密合作，同方全球人寿致力于构建一个更加灵活、适应时代需求的养老综合解决方案，助力每一位客户尽享“花样银年”的美好生活。

赵磊表示：“同方全球人寿将以更加开放的心态迎接变革，用创新引领养老领域的发展趋势，让‘花样银年’成为每位长者都能亲身体验到的幸福现实。”

5.53连续两年国人退休准备不足  

2024中国居民退休准备指数在与会嘉宾的共同见证下正式发布。2024年中国居民的退休准备指数为5.53，与2023年持平。其中在六个维度中相较于2023年只有退休计划完善度一个维度略有提升，从2023年的3.84提升到2024年的4.17。

图为清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓（左三），清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师陈秉正（右三），中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长金维刚（右二）、法再集团Bee Tech副总经理张力（左二），同方全球人寿副总经理兼合规负责人赵磊（右一）、副总经理童伯宁（左一）共同揭晓2024中国居民退休准备指数

发布会现场，冯润桓教授对于2024年中国居民退休准备指数进行了详细解读。他表示，与2023年相比，中部地区多数省份退休准备指数提高明显，整体上各省份退休准备指数差异增大。2024年平均退休准备指数最高的四个省级行政区——山西、贵州、广东和陕西，它们的退休准备指数相较于2023年分别上升了1.18、0.49、0.33和0.46。这些增长不仅反映了这些地区在提高居民退休准备方面的努力，也可能与当地的经济发展、政策支持和社会福利措施有关。

报告显示，高退休准备指数人群：36-45岁、已婚且有子女、身心健康、本科学历、在国有企业及外商/港澳台商工作、高个人收入与家庭收入等特征。

延迟退休  养老财务规划与产品创新的双重考验

2024年9月13日，第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过《关于实施渐进式延迟法定退休的决定》。本次调研恰逢延迟退休政策刚刚发布，调研报告中特别分析了自愿原则下和弹性原则下如何准备退休？冯润桓教授表示，调研结果显示，自愿原则下，受访者的年龄与预期退休年龄呈正相关，有子女的受访者与预期退休年龄之间存在显著的正相关性，在个人主观评价方面，预期退休后余寿较长的受访者更倾向于较早退休。个体主观风险承受能力较强以及时间偏好更强的受访者更倾向于延迟退休。对于风险偏好较高的受访者而言，他们对未来的不确定性具有更高的容忍度，因此更愿意承担长期工作的潜在风险，期望通过延迟退休来获取更高的经济回报。

发布会现场，还特别提及90后、00后退休意愿？冯润桓教授表示受访者在18至35岁的青年群体中,女性整体上更倾向于延迟退休，而男性则倾向于提前退休；拥有子女与受访者的预期退休年龄之间存在显著正相关；拥有女儿对青年群体预期退休年龄的正向影响显著高于拥有儿子的影响。

延迟退休政策的出台，要求个人重新审视退休储蓄计划。工作年限延长意味着更多时间积累财富，但也需面对更长退休期。因此，合理规划退休财务准备方式至关重要。报告显示，基本养老保险、企业年金、个人养老金和银行储蓄/低风险理财产品为四种覆盖率最高的退休财务准备方式。我国个人养老金于2022年建立，截至2024年6月，有超6000万人开通个人养老金账户，其覆盖面和参与度有待进一步提升。冯润桓教授表示，收入水平可能影响个人养老金账户的开通意愿，收入较高的人群通常具备更强的财务规划能力，愿意为未来的养老储备进行投资，经济更发达的区域的个人、税后收入水平更高的个人倾向于缴纳更多的个人养老金，但细看经济相对较发达地区的居民、税后收入处于中等水平的居民则具有更高的个人养老金理想缴纳上限。

同时，报告中还就四组实验探究个人养老金产品偏好，冯润桓分析道，国民到底想要什么样的产品？受访者普遍对于养老金融产品的风险偏好低、流动性偏好高、对于投资收益和财富传承等个性化需求要求相对较低。由于货币基金、短债等金融产品具有以上特征，或将成为更受欢迎的养老金融产品。此外，在收益水平或者流动性水平相近时，受访者普遍表现出低风险偏好，且更倾向于选择养老保险作为养老投资品种。

基于对国内养老市场多年的调研及经验积累，同方全球人寿旗下如同方全球「创世纪」养老年金保险（分红型）、同方全球「世纪福」养老年金保险（分红型）、同方全球「同耀金生」养老年金、同方全球「鑫享盛世](智臻版)终身寿险(分红型)保险等多款专注养老保障的年金产品，备受市场认可，屡获殊荣。

退休准备 深度揭示关键趋势与潜在机遇

冯润桓教授在主旨演讲最后针对2024年退休准备指数报告进行深入分析后，总结了当前退休准备领域的主要趋势与挑战。他表示，今年的退休准备指数与去年持平，但值得注意的是，低收入人群的退休准备指数出现了下滑。这一数据表明，在整体经济环境相对平稳的背景下，部分弱势群体的退休保障仍面临严峻挑战。

报告进一步揭示，金融素养与退休准备指数之间存在显著正相关关系。随着个人金融知识的提升，其退休准备指数也相应提高。这强调了加强金融教育、提高公民金融素养对于增强退休保障的重要性。

在养老金融产品需求方面，报告指出，当前消费者更加注重产品的稳健性和流动性。这一趋势反映了人们对于退休生活的理性预期和实际需求，也为金融机构提供了明确的产品创新方向。

此外，问卷调查还发现，在允许自愿选择退休年龄的政策下，预期退休年龄将呈现“山"峰效应。这意味着，人们的退休年龄将在最早退休年龄、法定退休年龄和最晚退休年龄这三个年龄上出现峰值。这恰好符合类似弹性退休制度先行国家的实践经验。这一现象对于养老储备的需求和养老金融产业的发展都将产生影响。

冯润桓教授还强调，随着人口老龄化趋势的加剧，养老储备需求将显著增加。这为养老金融产业带来了巨大的发展机遇。然而，要抓住这一机遇，需要政府、企业和保险公司等多方面的共同努力。

他建议，政府应更加明晰延迟退休政策，加强宣传和推广，提高公民对“三支柱”养老金体系和政策的了解。同时，企业也应通过福利宣讲、理财教育等方式，帮助员工提升金融素养，为其退休生活做好充分准备。保险公司则可充分利用个人养老金制度，增强其产品收益的稳健性，提高用户投资选择的灵活度。这将有助于满足消费者日益增长的养老金融产品需求，推动养老金融产业的持续健康发展。

发布会现场特别设置了以《长寿时代下的创新与远见》为主题的圆桌讨论环节。与谈嘉宾包括清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师陈秉正，中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长金维刚、法再集团Bee Tech副总经理张力，同方全球人寿副总经理童伯宁。嘉宾们分别围绕新养老形势下的挑战与机遇、延迟退休政策对我国经济和社会发展的深远影响、康养服务与保险的深度融合、保险公司在养老领域的发展变革等话题，展开了深入的探讨，分享前沿洞见。

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关于《中国居民退休准备指数调研报告》

为科学、系统地了解中国居民的退休准备情况，同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心从2013年起启动了中国居民退休准备指数调研项目，并连续十二年发布了《中国居民退休准备指数调研报告》，目的是：针对中国居民在退休准备方面的现状和存在的问题，提出切实可行的建议，为政府制定和完善相应的养老保险制度和政策，企业了解员工的退休生活需求并据此制定和完善员工福利计划，个人制定和完善科学合理的退休养老计划，提供参考。《中国居民退休准备指数调研报告》是荷兰全球人寿退休准备指数调研成果的一部分，由同方全球人寿保险有限公司联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心撰写而成。

为了科学地分析中国居民的退休准备情况，沿用了历年选取的六个维度，采用退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个指标并分别赋以相应的权重来计算中国居民的退休准备指数。退休准备指数的取值为0-10，数值越大意味着退休准备越充分，其中数值8-10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；数值6-8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待进一步提高；数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。（同方全球人寿供稿）

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