今年以来，金融监管坚持“长牙带刺”，对银行等金融机构的监管力度依旧“严”字当头。《金融时报》记者梳理同花顺iFinD数据发现，今年前三季度，中国人民银行、国家金融监督管理总局、国家外汇管理局共对银行业金融机构（包括各分支机构）开出1422张罚单，涉及商业银行主体超400家，被罚没总金额约10.89亿元。

从披露的罚单来看，信贷业务为银行带来大量增量的同时，也逐渐暴露出银行在内控和合规管理方面的短板。记者注意到，今年前三季度，上述1400余张罚单中，近七成与信贷业务违规有关。

农商行“出镜率”高企  

今年前三季度，金融管理部门对银行业严监管的态势不减。从数据中可以看出，尽管每个季度银行业罚单数量有所波动，但被罚没金额一直保持在高位。

分季度来看，今年一季度，一行两局共向银行业开出504张罚单，累计罚没金额约为3.62亿元。二季度罚单数量较一季度略有下降，但被罚没金额却有所上升。具体来看，今年二季度，银行业罚单数量和累计罚没金额分别为445张、3.63亿元。

时间来到三季度，7月、8月、9月，银行业共收到473张罚单，被罚没金额共计高达3.64亿元。根据同花顺iFinD数据统计，今年前三季度，银行业共计被开出1422张罚单，被罚没总金额约10.89亿元。

从受罚主体来看，几乎涵盖了所有类型的银行业金融机构，包括政策性银行、国有大行、股份制银行、城农商行以及外资银行等。

但根据三个季度的统计数据，农村商业银行仍然是被处罚的重点，无论是罚单数量还是受罚总金额均处于各类银行机构的“榜首”。截至9月30日，农村商业银行共计收到罚单520张，约3.33亿元。

此外，国有大型银行前三季度共收到罚单380张，涉及金额2.29亿元；股份制银行、城商行分别收到221张、249张罚单，涉及金额2.46亿元、2.41亿元；政策性银行、外资银行收到罚单数量较少，分别为41张、11张，被罚金额分别为2875.14万元、1133.76万元。

再从“大额罚单”的数量来看，今年前三季度，一行两局共对银行机构开出4张超千万元的“天价罚单”，最高金额高达6723.98万元，数量较去年同期有明显减少。然而，百万元级罚单数量不减，今年上半年，银行机构共收到239张百万级罚单，但从处罚金额来看，其中仅有不到二成罚单金额超300万元，金额最高为893.4万元。

不良贷款罚单数量有所增长  

从违规类型来看，今年前三季度，信贷业务始终是银行机构被罚的重点领域，覆盖了信贷业务前中后全流程。《金融时报》记者梳理同花顺iFinD数据发现，截至今年9月末，与信贷业务有关的罚单数量占比超过罚单总量的七成，且违规形式多样、处罚金额普遍较高。

值得关注的是，进入今年三季度以来，与银行不良贷款有关的罚单数量较前两季度出现了较大增长。

据《金融时报》记者梳理统计，在银行业三季度收到的473张罚单中，共有25张罚单与银行不良贷款处置相关，涉及“非洁净处置不良贷款”“重组掩盖不良”“不良资产批量转让主体不符合要求”“违规上调不良贷款风险分类”等多个违规行为，且受罚对象主要集中在中小银行。    

例如，7月31日，赣州银行及其多家分支机构因“违规办理按揭贷款用于偿还本行不良贷款”“虚假转让不良资产”等行为被国家金融监管总局处以金额在30万至50万元不等的罚单。

9月5日，福建南平农村商业银行因“通过借新还旧违规上调贷款五级分类，掩盖资产质量”“通过以物抵债方式掩盖不良贷款”等5项违规行为被处罚金共计250万元。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，“个别机构存在资产质量数据不实的问题，可能是急于完成经营指标或是掩盖不良资产。这也反映出目前银行不良资产处置具有一定压力。”

“接下来，应鼓励更多市场主体积极参与不良资产处置，创新处置的方法和手段，提高不良资产处置市场供给能力。”招联首席研究员董希淼建议，“同时，地方政府也要拿出更多‘真金白银’，在税收减免、债务重组等方面有力支持中小银行不良资产处置。”

信贷资金违规“挪用”受关注  

从今年的银行罚单情况来看，当前，金融机构还普遍存在信贷投放“含金量”不高、偏离服务实体经济定位方向等问题。《金融时报》记者注意到，今年前三季度，多家银行因虚增贷款规模及贷款违规“挪用”等违规行为被处高额罚金。

例如，今年1月，江苏银行镇江分行因“部分贷款存在月末冲时点，虚增贷款”等信贷违规行为共计被处罚金292.12万元；7月，广西宾阳农村商业银行因“发放贷款‘冲时点’，虚增存贷款规模、员工与信贷客户存在非正常资金往来”等被处罚金260万元。

值得关注的是，进入三季度以来，个人信贷资金流入限制性领域的乱象时有发生，相关贷款违规“挪用”的问题也受到了金融管理部门的高度关注。

今年8月，江西永新农村商业银行因“贷款资金被挪用”“贷款‘三查’不尽职，个人贷款资金流入股市”等行为被处罚金120万元；浙江萧山农村商业银行因“流动资金贷款管理不审慎，资金被挪用于股市”“个人经营性贷款管理不审慎，资金违规流入股市”等行为被处罚金高达450万元。

此外，还有多家国有大行及股份制银行因“个人消费贷款资金违规流入资本市场”“贷后管理不尽职导致个人消费贷款资金流入限制性领域”等被国家金融监管总局出具百万罚单。

银行信贷资金严禁违规进入股市，是商业银行必须坚持的金融监管红线。《金融时报》记者注意到，今年10月，金融管理部门已对商业银行进行了窗口指导，要求金融机构应当高度重视投资者适当性管理和投资者保护，强化内控和合规管理，严控加杠杆。

“信贷资金不按合同约定的用途使用，是一种违规甚至是违法行为。”董希淼受访时表示，对金融机构而言，资金被挪用后，贷后管理难度增加，信贷风险可能增大；用于支持重点领域和薄弱环节的信贷资金如果被挪用，还将影响货币信贷政策效用，不利于经济恢复回升。

对此，董希淼建议，“金融机构要强化对贷款资金挪用行为的防控。如果借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，比如将个人消费贷款、经营性贷款用于投资股票、房产等，联合相关部门追究相应法律责任。同时，要运用金融科技手段，健全贷款资金支付管控体系，有效监督贷款资金按约定用途使用。”（来源：金融时报客户端 作者：张冰洁 ）

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