今年4月，由中国电子银行网、数字金融联合宣传年主办的“第六届（2023）数字金融创新大赛”（下文简称“大赛”）正式启动。

大赛围绕“数字新金融助力中国式现代化”这一主题，面向银行、金融科技机构等数字金融产业各方征集优秀实践案例。笔者从大赛官方网站展示的众多案例中发现，“智能”和“反欺诈”正在成为银行数字风控的核心关键词。

当前，银行数字风控面对的最大挑战之一是快速变化的风险形态。随着技术不断发展，欺诈行为也变得越来越复杂和隐蔽。反欺诈工作的开展难度自然也是越来越大。因此，银行需要不断地更新和完善数字风控体系，以应对快速变化的风险形态。

同时，银行的数字化业务种类每年都在递增，依靠传统的专家规则评分卡模型，银行很难应对复杂的风控场景，亟待借助大数据、实时计算、知识图谱等前沿技术建立全面的数字风控体系，以更好地识别和管理风险。

那么参与本次大赛的众多银行是如何通过智能反欺诈技术来建立数字风控体系的呢？可谓“八仙过海，各显其能”。

中国民生银行企业级智能押品项目通过整合非零小微零售等各风控系统押品管理，搭建企业级押品中台，使其智能风控技术在具体业务中得到良好表现，其业务在高效、便捷、精准等多个维度实现了提升。

广发银行反洗钱报送系统通过构建反洗钱数据监控体系，保障日常数据的准确性，减少因数据质量不佳导致反洗钱监测不准确的问题。通过对源系统数据的接入检验，系统可及时发现和预警，持续有效地推进全行数据治理工作。

河北银行通过制定异常交易行为监测、客户提醒和设备异常点等三位一体的数字化风险防控运营措施，最大程度保障客户资金安全，还根据客户反馈持续优化风控规则，寻求在风险防控和客户体验两端的动态平衡。

秦皇岛银行数字化风控平台应用外部数据挖掘行内授信资产存在的潜在风险，并对风险点进行监控、预警和处置，破除预警工作在信息获取充分性和及时性两方面的约束。高度灵活性、公共性以及可扩展性的是该案例的突出亮点。

营口银行风险交易监控系统利用集中式、智能化风险作业中枢将风险干预手段嵌入业务流程环节、网上银行、手机银行等多渠道，实现跨渠道、全天候、实时性的交易监控，实现智能化风险管理。

江苏银行网贷反电诈数字风控案例是该行一线反诈工作在与诈骗斗智斗技术的迭代过程。这一过程告诉行业，反电诈工作不是有系统就可以一劳永逸，而是要根据新特点和新趋势不断增强自己的反诈“肌肉”和风控协调性。

南京银行运营风险全景监测防控平台通过全流程、全覆盖，内外部数据协同将风控系统从评估、开发、应用、后评估、再到优化形成闭环管理，靠得住的风控全景图已然呈现。

苏州银行数字人民币智能风控从账户侧出发，打造了数字人民币客户身份识别、风险分类、账户绑定、限额管理、交易管理五位一体的智能风控体系。与运营机构共建数字人民币风险控制体系，创新了2.5层银行机构和2层运营机构在数字人民币反欺诈、反洗钱领域的合作模式。

杭州银行“安易签”平台应用数字签名、电子签章等技术产品在实现对新型线上业务有效拓展的同时，防止产生交易否认、交易抵赖、交易欺诈等情况，切实可行地解决了银行全线上化业务拓展的新痛点。

徽商银行对公电子渠道数字化风控平台依托数字化风控模型，通过整合多方数据和应用多项技术，对对公电子渠道交易行为进行监控和风险评估，及时发现异常交易、风险企业及恶意欺诈行为，有效保障对公电子渠道业务健康发展和客户资金安全。

泉州银行中央风控平台的线上反欺诈应用项目利用数据挖掘、流计算等主流技术，从客户信息、账户信息、交易信息中挖掘、分析风险特征，动态地制定和部署风险监测预警规则，有效地识别、评估和控制电子渠道的交易欺诈风险，保障客户资金安全。

湖北银行交易反欺诈系统通过接入柜面、智能柜台、网银、手机银行等渠道进行实时交易风险监测，统一账户风险监测机制，构建覆盖账户开立、登录、转账、维护客户信息、销户全生命周期的风险管控系统，依托大数据平台实现全行一体化的欺诈账户和交易行为智能分析和监测。

重庆银行开发安全管控平台对现有技术研发进行流程管理，漏洞管理，将风险发现前置，前置安全管控措施，提升信息系统内生安全，筑牢金融数字安全“防护堤”，保障该行数字化转型平稳进行。

青岛银行手机银行智能多点风控利用多种技术手段对账户信息安全，利用AI人工智能算法精准识别业务风险，为客户提供了更便捷和更安全的使用体验，解决账户、交易等关键业务的欺诈问题，保障客户资金安全。

江西省联社通过全流程式反欺诈风控模型实现了根据客户行为偏好、设备环境及业务场景等数字化信息智能化生成处置策略，完成监控、预警、处置、分析的闭环管控。

江阴农商行采用多域多模型生物识别算法交叉检测、多重身份验证、设备运行环境防劫持检测、设备指纹验证等技术措施，实现多因子认证方式。根据不同渠道不同终端需要，选择合适的认证方式，实现了识别精准、控制严密、智能高效、全行通用的目标。

微众银行企业金融APP（反欺诈系统）对用户行为及后台数据进行24h实时风险监测及拦截，运用多层次、多维度的反欺诈检测技术，结合人脸识别、FIDO+等认证手段，根据不同风险等级采取差异化的防控措施，提前预测风险，保障资金安全。

亿联银行账户实时交易监测系统运用大数据、人脸识别、关联图谱等科技手段，通过监测标准建模和整合数据，实现对异常账户和可疑交易动态监测、精准识别和智慧决策，有效防控欺诈风险，助推地域营商环境的全面优化升级和行业的健康发展。

顺德农商行企业级智能风控平台围绕身份识别、反欺诈、信用评估等维度构建多种策略规则与风险模型，实现信用风险的量化判断与有效预测，打通业务各环节，提升线上风控审批效率和精确度，全面助力风控工作创新升级。

江苏睢宁农商行通过完善全流程资金交易的风控系统在保障商户和用户的资金交易安全的同时，提升自身的业务效率，还降低了成本，值得被关注。（来源：中国电子银行网）

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