今年以来，受高通胀、高利率、地缘政治冲突等因素影响，全球经济下行风险增加。面对不确定的外部风险，工商银行紧紧围绕服务中国式现代化中心任务、高质量发展首要任务和构建新发展格局战略任务，深入践行金融工作政治性、人民性，统筹发展和安全两件大事，坚定不移走好中国特色金融发展之路，扎实推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，着力在服务经济持续稳定恢复中推进自身高质量发展，上半年，工商银行交出了一份好于预期、稳中提质的中期业绩。

半年报数据显示，截至6月末，工商银行总资产43.67万亿元，较年初增长超10%，存贷款增量均为历史同期最高。实现营业收入4289.06亿元，实现归母净利润1737.44亿元，同比增长1.3%。

整体来看，上半年工商银行经营业绩好于预期，“强优大”核心指标保持稳健。“强”的基础有效夯实，连续11年位居全球银行1000强榜首，连续7年位居全球银行品牌价值500强榜首。资本充足率18.45%，处于行业领先，拨备覆盖率218.62%，风险抵御能力进一步增强；不良贷款率1.36%，较年初下降0.02%，资产质量保持稳定。“优”的质态有效延续，在持续让利实体经济的同时，平均总资产回报率(ROA)、加权平均权益回报率(ROE)保持较优水平；净息差(NIM)处于合理区间；成本收入比处于稳健合理水平。“大”的优势持续巩固，营业收入、净利润、资产、存款、贷款、资本等均保持同业领先。

大行担当样板 服务实体经济的金融标杆

以金融力量服务中国式现代化，是新征程上国有大行的重要政治责任。对标中国式现代化内涵要求，建立健全中国式现代化金融服务体系，把牢方向、坚守本源、突出主业、持续加大对制造业、科创、普惠、涉农等实体经济重点领域和薄弱环节的支持。其中，制造业贷款余额突破3.6万亿元，保持领先，制造业中长期贷款余额、增量同业“双第一”；战略性新兴产业贷款余额突破2.3万亿元，余额、增量保持领先；普惠贷款增速32.2%，涉农贷款增速20%，均处于市场领先。工商银行立足国内实力雄厚、海外布局成型的发展基础和经营特点，在金融服务新发展格局中走在前列。

此外，工商银行持续发挥科创金融特色优势，加大重点领域支持力度，做强科创中心、特色支行、科创网点三级专营机构，提升对科技创新的服务质效，助力高水平科技自立自强。坚持“两个毫不动摇”，支持民营经济做大做优做强，推动普惠金融高质量发展，更好支持稳增长、稳就业、稳预期。

值得一提的是，资本市场方面，包括工行在内的国有大行的估值一直偏低。

数据显示，截至2023年8月30日，工商银行股价仅为资产净值的0.38倍，而MSCI发达市场/银行指数市净率为0.95倍。而工商银行半年报披露的数据显示，在严把资产质量关、加大不良处置力度的背景下，工商银行资产质量稳中向好，盈利能力显著提升，未来工商银行的估值水平也将迎来持续上升态势。

实际上，良好基本面也为投资者带来了高额分红。工商银行长期保持稳定的现金分红比例，截至3月末，上市以来已经累计为普通股股东创造了1.2万亿元现金分红回报。

发展转型继续深化 构建全条链绿色金融服务

自2022年11月，发布绿色金融品牌“工银绿色银行+”以来，工商银行紧跟发展方式绿色转型步伐，构建多元化、全链条绿色金融产品服务体系，提升金融服务“碳达峰、碳中和”工作质效。

今年上半年，深化绿色金融发展，推动经济社会发展绿色低碳转型，绿色贷款余额突破5万亿元，工行绿色信贷的增长速度在六大行中独占鳌头，2022年末，工商银行绿色贷款余额较上年末的增幅高达60.38%，是六大行中唯一一家增速超60%的银行。自碳减排支持工具推出以来，工商银行合计向846个项目发放碳减排贷款1045.12亿元，带动的年度碳减排量为2462.26万吨二氧化碳当量，居国有大行首位。

数字化转型引领行业 科技赋能打造增长新引擎

随着科技的不断进步和数字化建设的持续深入，金融科技对银行业已经变得尤为重要。近年来，商业银行纷纷加大对金融科技的投入，引进科技专业人才，加速金融科技赋能。金融科技战略布局方面，作为国内第一大行，工商银行的科技赋能之路可以说是中国银行(601988)业探路科技发展的缩影。在当下“无科技不金融”的共识下，过去的10年里，工商银行以技术变革引领银行再造，探索出了一条从信息化银行到智慧银行再到数字工行的升级之路。

2022年以来，工商银行积极贯彻创新驱动发展战略，主动融入数字中国建设大局，全力支持国家战略科技力量打造。工商银行积极贯彻创新驱动发展战略，深化数字工行（D-ICBC）建设，持续升级智慧银行生态系统（ECOS），促进业务、科技、数据深度融合，以“数字工行”建设推动“GBC+”（政务、企业、个人）客户生态协同发展，金融科技价值创造力持续提升，以金融助力数字中国、科技强国建设。上半年，个人客户、公司客户、普惠型小微企业贷款客户、私人银行客户增量分别超过900万户、74万户、25万户、3.6万户，大中小微个相协调的客户结构加快形成。

完善客户生态体系 夯实未来发展潜力

工商银行强化科技赋能，顺应数字普惠趋势，聚焦“场景+”生态共建，工商银行依托“网贷通、经营快贷、数字供应链”三大线上核心业务，培育和打造了一批贴近市场、贴近客户、贴近需求的线上融资产品，以便捷高效的金融服务为小微客户纾困解难。

在业务数字化加深、进入深水区的同时，工商银行持续完善用户生态的构建。具体业务上，对个人客户，工行基于营销“智慧大脑”，适应全量客户差异需求，实现了信用卡与个金客户标签、模型资产等共建共用；构建信用卡全连接营销服务体系，打通行内各营销资源、营销渠道、营销节点之间的数据传导，实现信用卡数字化营销、智能化服务。

线上平台则以“手机银行+工银e生活”为主要平台。目前，工商银行推出个人手机银行8.0版，重塑18大类服务，提升500余项功能；推出财富社区、新市民、个人养老金、青春版等专区专版；面向长辈客群，推出幸福生活版2.0，完成28项功能、141个常用页面的适老化与无障碍改造，并创新亲情托管账户服务；推出数字化运营平台“知客”，通过1.7万个页面埋点、每日300亿条的大数据分析，实现对客户行为、需求的毫秒级响应。

工银e生活推出5.0版本，聚焦“身边生活、信赖推荐、积分权益、轻简金融”四大板块，以“场景生活、办公生活、社区生活”三大生活圈为核心搭建非金融生态；构建商户泛金融生态体系。上半年末，个人手机银行客户数超5.36亿户，月活突破2亿户，居同业领先；工银e生活月活客户数达1480万户，较年初增长29.5%。

为客户提供更快、更强、更有趣的数字金融新体验。在服务老年人和新市民方面，工商银行完成互联网适老化与无障碍改造，推出全线上个人贷款延期还款服务，推出新市民综合金融服务方案，首批在全国36个个人养老金制度试行城市（地区）正式上线个人养老金业务，以金融力量赋能人民美好生活。

面对当前国内外复杂多变的经济形势，作为经济晴雨表的金融体系未来会行至何处还有待时间检验。工行表示，下半年将扎实推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，确保完成全年各项经营任务。同时，作为行业标杆，继续守正创新探索现代商业银行发展模式，不断增强核心竞争力和核心功能，不断开创高质量发展新局面。

发现网记者罗雪峰 财经研究员周子章

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