河北理财网报道（周爱红）个人养老金时代正式到来，从首批开办个人养老金业务的机构名单显示，合计23家银行可以开办个人养老金业务，平安银行也是其中之一。

个人养老金到底会给我们带来什么影响？

随着人口老龄化的持续加剧，大家更关注晚年生活质量的问题。提升晚年生活质量，最首要的任务是提升养老金的替代率，并获得更多晚年的收入来源。

在我国的养老保险体系里面，一共有三大支柱。例如，第一支柱是基本养老保险和城乡居民基本养老保险，第二支柱是企业年金与职业年金，第三支柱是个人养老金和商业养老保险等。其中，第一支柱的社会覆盖率非常高，而且牵涉到庞大的参保人群。

假如依赖基本养老金过晚年，只能够勉强维持基本生活开支需求，但要提升晚年生活质量水平，还是远远不够的。

对此，从参保者的角度出发，一方面可以通过企业年金、职业年金的方式提升养老金替代率，但可以参与到企业年金、职业年金的人并不是特别多，甚至不少人并不清楚企业年金与职业年金；另一方面是通过个人养老金、商业养老保险的方式提升养老金的替代率，但从目前来看，普及率还不算非常高。

随着个人养老金时代的到来，对普通老百姓来说，也可以依靠参与个人养老金提升养老金的替代率水平，增加晚年生活的收入来源。

个人养老金有哪些重要特征？

个人养老金是自愿参与，而且是完全由个人承担，完全积累，并且采取的是封闭式的运行模式。但是，对参与者来说，参保者每年缴纳的个人养老金额度上限为12000元，而且不能够提前支取。

从投资环节分析，参保者可以灵活选择自己喜欢的个人养老金账户的投资方式，而且投资金额也是灵活设定，并没有太多限制的条件。从投资者的角度出发，可以通过长期封闭式管理的方式，真正做到了长期投资、价值投资，分享到资产长期增值的效果。

此外，最关键的是，个人养老金可以享受一定的税收优惠。例如，个人养老金对投资收益暂不征税，而且个人养老金在支取的时候按照最低个人所得税比例3%进行征收。除此以外，参与个人养老金的参保者，还可以享受到专项抵扣的税收优惠，为部分中高收入的群体带来了税收优惠的效果。

在实际操作中，并不是所有人适合参与个人养老金，建议年收入在10万元以上的个人参与个人养老金。年收入在10万元至100万元的收入范围中，收入越高的人，参与个人养老金越划算，享受税收优惠的空间越大。

多家银行开启“争夺战”

随着个人养老金的到来，多家银行开启了“争夺战”，而且不同银行为个人养老金的开户者提供相应的福利。

例如，以平安银行为例，在平安银行开户的用户可以立即领取25元的现金红包。此外，如果开户的用户缴存20元起，将会获得1次抽奖机会，奖励最高288元，限量30万份。

除了开户奖励和用户缴存奖励外，平安银行还实施了老用户带新用户的福利。例如，客户每成功邀请1位用户开立个人养老金账户，最低可以得18元，累计达到1800元。

作为知名上市公司，且属于12家全国性股份制商业银行之一的平安银行，它的综合实力很强，一方面背靠平安集团的大树，另一方面是拥有较强的综合实力与较强的风险管理水平，为投资者带来了较高的投资安全感，通过平安银行开立个人养老金账户，资金安全性可以得到一定程度上的保障。

随着个人养老金时代的到来，对已经在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者来说，都可以参与个人养老金，并通过开立个人养老金账户分享长期投资增值的成果。

对参保者来说，通过参与个人养老金可以提升养老金的替代率水平，并且可以获得相应的税收优惠，同时为自己晚年积累一笔丰厚的养老资金。对拥有一定闲置资金的中高收入人群来说，确实是一种不错的选择。

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