别替银行瞎操心，他们好着呢！

最近网上看到有人说，银行日子不好过，利润断崖式下降，这类的观点。

这个观点是怎么得出来的呢，就是一开始有人说，净利润收入和净利息收入增速快速回落。

结果再传着传着就变成了，利润断崖式下降。

我特意去把几个商业银行的中报数据汇总出来看了一下。其实和去年比，净利息收入和净利润的增速确实近乎腰斩。

但这里面其实玩了一个“数据游戏”，为啥增速比去年差这么多呢，主要是去年增速太快了，而去年增速快是因为2020年疫情刚爆发的时候那上半年的数据太差了。

不然对比疫情之前的增速，和今年其实差不了多少。

而且从整个行业来看，2022年上半年商业银行累计实现净利润1.2万亿元同比增长7.1%。和去年的增速来比，也是回落很快，但是央媒都说了，主要是2020年数据太差了使得去年增速高涨。

可见，银行并没有很糟糕，比起很多行业来说，已经很好了，整体增速也不错。

不过有一点确实是真的。就是银行的净息差，趋势在回落。

我们知道，银行靠着揽储然后放贷，从中赚取息差，为主要收入。而今年上半年，银行的净息差断崖式下跌，也就是说，银行的收入在变少。

不过，银行也已经提出解决方案了。就是前段时间大家看到的多家银行下调存款利率。

其实，今年以来，存款利率已经历了多次下调，4月下旬，六大国有行和大部分股份制银行首次下调了一年期以上期限定期存款和大额存单利率。

9月15日，六大国有行再次发布公告表示调降存款利率，相较于调整前，定期存款均降低了10-15个基点。

存款利率下调，银行成本变少，净息差下降幅度也会变小。

不过，今年银行面多的最大的问题，应该是存款激增，贷款减少。

今年上半年人民币存款增加18.82万亿元，其中，住户存款增加10.33万亿元，比去年同期的7.45万亿元多增了2.88万亿元，创下了历史新高。

8月末，广义货币(M2)余额259.51万亿元，同比增长12.2%，增速分别比上月末和上年同期高0.2个和4个百分点。

而社会融资规模存量为337.21万亿元，同比增长10.5%。

从存款余额增速高于贷款余额增速，以及M2增速高于社融增速来看，也表明当前流动性略显过剩。

主要就是今年，行情不好，资本市场波动不断，大家也不敢轻易贷款去创业和投资。

还有各种幺蛾子爆雷，大家也不敢轻易投资，钱全放在银行里面了。

加上现在市场真的很悲观，一直在说经济衰退，大家对预期并不乐观，上半年有点存款的人都开始提前还贷，掀起了“还贷潮”。

现在提前还贷还的银行都怕了。银行审批提前还贷巨慢，能拖就拖。我了解到的，农行就说还贷审批权上交到了分行，支行没有权力审批。

这么大块肥猪肉就要吐出来，银行肯定不肯吐出来。

以国有六大行来看，最新公布的上半年数据显示，上半年房贷放量较去年同期纷纷大跳水。

国有六大行还是表现较好的，至少六大行上半年个人住房贷款增量是正数。有不少股份制银行和城市银行增量出现了负数，比如浦发银行、兴业银行、民生银行、北京银行、渤海银行。

个人住房贷款增量为负，意味着还款的人比贷款的人还要多。

利息收入要变少，银行的一大收入也大大缩水。

整体看来，银行确实不太好过，但是也没有说的那么夸张，什么断崖式下跌。要知道银行要是都断崖式下跌了，整个市场的经济那就是很恐怖了。

这么一看，房地产还真是牵一发动全身。银行利润下跌，受房地产影响不小。

现在，楼市低迷，买房的人少了，贷款的人也少了，流动性变差，更严重的是，市场流动性变差之后，经济活跃度下滑，总需求变小，接下来这两三年真的不太好过。

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