河北理财网综合：近年来，南京银行持续发力消费信贷层面，但同时也暴露出了年化利率过高、消费信贷管理不审慎等诸多严峻问题。继去年因各种信贷违规问题收到银保监会数十张罚单后，南京银行又被监管一口气开出21张罚单，合计罚款金额超过1400万元。

频繁遭遇监管处罚已成南京银行一块心头之病。

近年来，南京银行持续发力消费信贷层面，但同时也暴露出了年化利率过高、消费信贷管理不审慎等诸多严峻问题。继去年因各种信贷违规问题收到银保监会数十张罚单后，昨今两日，南京银行又被监管一口气开出21张罚单，合计罚款金额一度超过1400万元。

信贷违规频遭处罚，2日收21张罚单

6月5日，江苏银保监局本级对南京银行一连开出9张罚单，列出其13宗罪，具体包括：

1.未将部分银行承担风险的业务纳入统一授信管理；

2.同业投资资金违规用于支付土地出让金；

3.同业投资资金违规用于上市公司定向增发；

4.同业投资资金违规用于土地储备开发；

5.违规为第三方金融机构同业投资业务提供信用担保；

6.理财产品之间相互调节收益；

7.理财资金投资非标债权资产总额超过规定上限；

8.面向一般个人客户销售的理财产品违规投资权益类资产；

9.理财资金与自营资金未充分隔离；

10.理财投资非标业务未比照自营贷款管理；

11.关联方管理不全面；

12.违规向关系人发放信用贷款；

13.债券投资操作不规范。

此外，涉事的多位银行负责人被警告并处以5-8万元罚款，合计罚款金额达752.8万元。

而就在6月4日，银保监会在官网刚公布了关于南京银行各地分行的12张行政处罚信息公开表，其江苏省内分行基本全部在罚款名单之内，合计罚金亦高达658.75万元。

短短两日，南京银行就被罚款超过1411万元。

从上述处罚信息来看，南京银行被处罚的绝大部分案由都与其理财和信贷违规问题相关。

比如，南京银行常州分行因信贷资金被挪用等被罚65万元；南京银行淮安分行因虚增贷款规模，多层潜逃规避资金监控被罚35.375万元，没收违法所得10.375万元；

此外，南京银行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等被罚65万元；南京银行南通分行因违规发放消费贷款并流入证券市场、房地产市场等被罚110万元。

事实上，南京银行因涉及信贷问题违规而被重罚已不是首次。2019年，南京银行在业务开展过程中就已经因各种信贷违规而收到银保监会11张罚单，被罚金额累计超777万元。

处罚案由包括：贷款业务严重违反审慎经营规则；违规发放贷款；个人消费贷款管理不审慎；个人消费贷款发放后未采取有效措施对贷款资金使用情况跟踪和监控，导致资金流入证券市场、购买理财等等。

而值得注意的是，在上述11张罚单中，处罚缘由涉及个人消费贷款的就有4张罚单。

自营消费贷“随鑫花”年化利率接近24%

作为全国第一家登陆上交所的城商行，南京银行近年来大力推行消费信贷业务。据其2019年年报显示，截至报告期末，其消费类贷款余额达835.22亿元，占个人贷款余额48.67% 。

官网显示，南京银行在个人贷款模块，有信易贷、房易贷、诚易贷、理财e贷、你好e贷、南京e贷等共计12款自营贷款产品。

这12款产品申请要求各有不同。其中，信易贷只针对公务员类具有正式事业编制的人员，房易贷要求必须以自有房产作为抵押，你好e贷要满足正常缴纳住房公积金，门槛相对都较高。

而诚易贷属于南京银行主打消费的“鑫梦享”系列，比信易贷等准入门槛低一些，无需抵押和担保，最高额度可达50万。不过，首次申请需要去南京银行网点递交相关材料才可以。

值得注意的是，南京银行在鑫梦享APP上还推出了一款自营的随鑫花消费贷款产品，这款门槛更低，主打满足客户小、快、急的消费资金需求，全国用户都可以线上申请办理，最高额度只有5万元，但年化利率却超过15%。

同时，据多家媒体报道，南京银行客服表示，随鑫花的年化利率最高可接近24%。

对比2020年最新银行贷款一年期基准利率4.35%，招行旗下消费贷款产品“闪电贷”年利率7.2%，工行和建行消费贷产品年化利率最低可至4.35%来看，南京银行随鑫花24%的年化利率处于行业较高水平。

联合多家巨头共同放贷

事实上，南京银行在消费贷款业务上，除了自营产品之外，也与第三方机构存在助贷或联合放贷。

据南京银行鑫梦享网站信息显示，南京银行合作的第三方放贷或助贷机构多达19家，包括360借条、度小满金融、分众小贷、京东金融、万达普惠、网易金融、小米贷款、唯品金融等众多互联网巨头旗下平台。南京银行客服表示，发放贷款时，南京银行放款一部分，这些第三方平台会放款一部分。

同时，据媒体报道，南京银行的助贷合作平台包括爱奇艺、51人品贷等。但是，与南京银行合作助贷的51人品贷，频频被指“砍头息、高利贷”等违规问题。有用户称，使用51人品贷借款，放贷机构是南京银行，但51人品贷存在砍头息的情况，且利率不符合国家规定。

据聚投诉显示，截至目前，51人品贷投诉量高达7043条，投诉内容基本都涉及高利贷、砍头息、暴力催收等问题。

去年10月，在51信用卡总部被查之后，51人品也接到监管的清退指令，目前其已暂停发标，P2P模块的营收已处在停滞状态。

业内人士表示，助贷模式存在天然风险，银行将贷款放出，但不进行风控，依赖于助贷机构先前提供的保证金等，相当于银行将核心风控进行了外包，然而助贷机构却不一定有能力掌控风险，最后只会造成行业系统性风险。

近年来，随着助贷业务的发展，其不断暴露风险，而中国银保监局，人民银行也频频对助贷表态。

去年11月，人民银行上海分行印发的《关于做好配合打击惩治“套路贷”加大消费金融业务创新的通知》明确，要求各商业银行应从政治高度认识打击惩治“套路贷”等非法借贷活动的重要意义。同时，通知强调规范开展消费信贷业务，严控资金流向各类“助贷平台”，对已爆出问题的信贷业务严格落实整改要求。

去年10月中旬，北京银保监局发布关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知，对银行与金融科技公司合作类业务提出多项要求：合作机构准入应报总行审批；不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构；严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域；辖内商业银行应立足本地经营，主要服务本地客户。

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