“1+3期”叠加环境的信贷风险

目前我们面临着“1+3四期”叠加的信贷风险，1即新冠肺炎疫情期，3指近几年我国处在经济下行期、结构调整阵痛期以及前期刺激政策消化期。

疫情带来的信贷风险

整体经济信贷风险

部分经济学家预测，今年我国GDP增速将下降一个百分点，为5%左右。GDP每下降一个百分点，就将影响1000万人员的就业。据统计，春节前后，旅游业损失五千亿左右，餐饮业损失一万亿左右，零售业损失一到二万亿。经济形势随着全世界一百多个国家新冠疫情的爆发，将更加严峻。

行业信贷风险

疫情对旅游、餐饮、商超零售、交通、文化娱乐、线下教育等行业冲击较大。制造、房地产、养殖、城建、纺织、金融、进出口等产业成为“重灾区”。

客户信贷风险

客户信贷风险主要体现在“一倒”“两停”“五难”

“一倒”：中小企业倒闭潮；

“两停”：企业的两大“血脉”——现金流和产业流全部停摆，但固定支出不减；

“五难”：复工难、原材料进货难、产品销货难、持续经营难、按期还款付息难。

疫情严重冲击第三产业，而第三产业中又以小企业和个体户居多。30%的企业预计今年收入下滑50%以上，50%的企业认为现金无法维持运转超3个月。

区域信贷风险

疫情严重区域（如湖北）的风险将持续六个月左右，其他区域至少三个月左右。

产品信贷风险

第一，中小企业流动资金贷款还本付息难；

第二，近年银行推出的大数据贷款由于失去了有效的数据来源支撑（如销售收入、银行流水、税收、公积金、工资等），又没有担保抵押，一下子成为了高风险贷款；

第三，个人商铺和生产经营性贷款风险；第四，一部分个人房贷可能出现断供风险。

信贷管理最大的风险是什么

信贷管理最大的风险既不是行业风险、产品风险，也不是客户经理的道德、能力风险，而是不贷款。

经营信贷风险是银行命运的选择。从某种意义上讲，干银行就是干风险，用风险换收益。

不少银行的客户经理乃至网点领导出现了恐贷、惜贷、难贷的情况，今天我们要做到 “新三贷”：愿贷、敢贷、会贷，从而实现“四保”：保位子（职业）、保帽子（职务）、保票子（工资奖金）、保命根子（生命）。营销发展快慢最多影响大家的工资和奖金，但信贷风险却直接关系到银行人职业生涯的生死存亡。

信贷全流程管理三大环节

怎样识别信贷风险？原来的“三查”制度（贷前调查，贷时审查，贷后检查）已经彻底过时了。在信贷全流程管理中，有三大环节。

首先，做实贷前，识别与预防风险——辨别真伪，不能搞“假贷前”；

其次，做严贷中，识别与控制风险——贷中管理不仅包括审查审批，还包括合同管贷、核保核押、放款审核、支付管理、账户监管等方面；

最后，做真贷后，识别与处置风险。

小微客户准入风险管理

案例

A公司属于小规模企业，2018年12月搬迁到某国家级工业园内，注册资本50万元，主营D产品的生产和销售（国家鼓励发展行业）。

2019年报表反映的总资产为1100万元，年销售收入2800万元，净利润-50万元，无不良信用记录，也无欠税、水电费和员工工资。2020年初向银行提出800万元人民币流动资金贷款，购买原材料。

经了解，A公司老板周某品行良好，从事D产品的生产和销售已10年，2016年、2017年、2018年销售额分别为2900万元、2800万元、2800万元，净利润分别为40万元、30万元、30万元。周某另有个人房产4处，价值1000万元。经2名客户经理现场调查，认定财务数据是真实的。

1）A公司，本银行能否贷款？为什么？若能贷款，授信方案怎样设计？

2）对客户贷款，是第一还款来源重要还是第二还款来源重要？

分析

问题1：如何判断能否给小微企业贷款？可以参照九优标准执行。

【小微企业九优标准】

行业优：国家鼓励行业、高新技术行业

区域优：经济开发区、交通便利区、政策优惠区

信用优：小微企业信用与老板家庭信用双优

产品优：有特色产品、专利产品、创新产品

体制优：股份制改造、建立现代企业制度

链条优：供应链、生产链、销售链与大企业配套

实力优：企业资产与企业主家庭资产实力双优

周期优：连续生产两年以上且经营稳定

数据优：有大数据支撑的小微企业

案例中的小微企业符合行业优、区域优、信用优、产品优、实力优、周期优，数据优标准，故银行可以为其提供贷款。授信额度可设置为300万~500万，担保方式为企业房地产与老板家庭房地产双重抵押担保。

贷款方式则涉及到银行信贷制度的三点重大创新变革，尤其是地方金融机构。

1：有些银行明确规定亏损企业不得贷款，显然并不科学，因为企业经营性流动资金贷款的主要偿还来源是经营性现金流，而非利润；此外，有些亏损是适当的，例如案例中的企业，因为搬迁到国家级工业园区内，产生了一定的搬迁成本。

2：认识到小微企业利润率低，是为了合理避费避税。

3：中国的小微企业资产与家庭资产高度关联，授信时不能只考虑企业，还要把老板和股东的家庭资产综合考虑进来。

这就要求我们对担保制度进行创新——过去的担保形式多为重资产（房地产）抵押担保，现在可以采用双重担保模式。

✦对于股份制企业，采用企业有效核心资产+股东连带责任担保

✦对于一般企业，则可采用企业房地产+老板家庭资产担保。

问题2：第一还款来源是关键，第二还款来源是底线。传统的担保抵押授信风控模式，必须真正转变为现金流授信风控模式。银行不能做当铺，收来一堆东西，却变不了现。

落实在操作中，可利用“双向否定”选择还款来源：

判断第一还款来源的时候，否定第二还款来源——如果没有担保抵押，客户的经营性现金流能否保证贷款本息收回？

判断第二还款来源的时候，否定第一还款来源——当客户出现重大经营困难，甚至关停、倒闭，我们的第二还款来源能否保证贷款本息收回？

这一方法也叫作还款压力测试，借款人经过压力测试后，银行就能做到心中有底。

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