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河北理财网:银行信贷风险种类识别与管理全攻略
www.hebmoney.com  2020-05-16 09:23:45  河北理财网
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   1+3期”叠加环境的信贷风险

目前我们面临着“1+3四期”叠加的信贷风险,1即新冠肺炎疫情期,3指近几年我国处在经济下行期、结构调整阵痛期以及前期刺激政策消化期。

疫情带来的信贷风险

整体经济信贷风险

部分经济学家预测,今年我国GDP增速将下降一个百分点,为5%左右。GDP每下降一个百分点,就将影响1000万人员的就业。据统计,春节前后,旅游业损失五千亿左右,餐饮业损失一万亿左右,零售业损失一到二万亿。经济形势随着全世界一百多个国家新冠疫情的爆发,将更加严峻。

行业信贷风险

疫情对旅游、餐饮、商超零售、交通、文化娱乐、线下教育等行业冲击较大。制造、房地产、养殖、城建、纺织、金融、进出口等产业成为“重灾区”。

客户信贷风险

客户信贷风险主要体现在“一倒”“两停”“五难”

“一倒”:中小企业倒闭潮;

“两停”:企业的两大“血脉”——现金流和产业流全部停摆,但固定支出不减;

“五难”:复工难、原材料进货难、产品销货难、持续经营难、按期还款付息难。

疫情严重冲击第三产业,而第三产业中又以小企业和个体户居多。30%的企业预计今年收入下滑50%以上,50%的企业认为现金无法维持运转超3个月。

区域信贷风险

疫情严重区域(如湖北)的风险将持续六个月左右,其他区域至少三个月左右。

产品信贷风险

第一,中小企业流动资金贷款还本付息难;

第二,近年银行推出的大数据贷款由于失去了有效的数据来源支撑(如销售收入、银行流水、税收、公积金、工资等),又没有担保抵押,一下子成为了高风险贷款;

第三,个人商铺和生产经营性贷款风险;第四,一部分个人房贷可能出现断供风险。

信贷管理最大的风险是什么

信贷管理最大的风险既不是行业风险、产品风险,也不是客户经理的道德、能力风险,而是不贷款。

经营信贷风险是银行命运的选择。从某种意义上讲,干银行就是干风险,用风险换收益。

不少银行的客户经理乃至网点领导出现了恐贷、惜贷、难贷的情况,今天我们要做到 “新三贷”:愿贷、敢贷、会贷,从而实现“四保”:保位子(职业)、保帽子(职务)、保票子(工资奖金)、保命根子(生命)。营销发展快慢最多影响大家的工资和奖金,但信贷风险却直接关系到银行人职业生涯的生死存亡。

信贷全流程管理三大环节

怎样识别信贷风险?原来的“三查”制度(贷前调查,贷时审查,贷后检查)已经彻底过时了。在信贷全流程管理中,有三大环节。

首先,做实贷前,识别与预防风险——辨别真伪,不能搞“假贷前”;

其次,做严贷中,识别与控制风险——贷中管理不仅包括审查审批,还包括合同管贷、核保核押、放款审核、支付管理、账户监管等方面;

最后,做真贷后,识别与处置风险。

小微客户准入风险管理

案例

A公司属于小规模企业,201812月搬迁到某国家级工业园内,注册资本50万元,主营D产品的生产和销售(国家鼓励发展行业)。

2019年报表反映的总资产为1100万元,年销售收入2800万元,净利润-50万元,无不良信用记录,也无欠税、水电费和员工工资。2020年初向银行提出800万元人民币流动资金贷款,购买原材料。

经了解,A公司老板周某品行良好,从事D产品的生产和销售已10年,2016年、2017年、2018年销售额分别为2900万元、2800万元、2800万元,净利润分别为40万元、30万元、30万元。周某另有个人房产4处,价值1000万元。经2名客户经理现场调查,认定财务数据是真实的。

1A公司,本银行能否贷款?为什么?若能贷款,授信方案怎样设计?

2)对客户贷款,是第一还款来源重要还是第二还款来源重要?

分析

问题1:如何判断能否给小微企业贷款?可以参照九优标准执行。

【小微企业九优标准】

行业优:国家鼓励行业、高新技术行业

区域优:经济开发区、交通便利区、政策优惠区

信用优:小微企业信用与老板家庭信用双优

产品优:有特色产品、专利产品、创新产品

体制优:股份制改造、建立现代企业制度

链条优:供应链、生产链、销售链与大企业配套

实力优:企业资产与企业主家庭资产实力双优

周期优:连续生产两年以上且经营稳定

数据优:有大数据支撑的小微企业

案例中的小微企业符合行业优、区域优、信用优、产品优、实力优、周期优,数据优标准,故银行可以为其提供贷款。授信额度可设置为300~500万,担保方式为企业房地产与老板家庭房地产双重抵押担保。

贷款方式则涉及到银行信贷制度的三点重大创新变革,尤其是地方金融机构。

1:有些银行明确规定亏损企业不得贷款,显然并不科学,因为企业经营性流动资金贷款的主要偿还来源是经营性现金流,而非利润;此外,有些亏损是适当的,例如案例中的企业,因为搬迁到国家级工业园区内,产生了一定的搬迁成本。

2:认识到小微企业利润率低,是为了合理避费避税。

3:中国的小微企业资产与家庭资产高度关联,授信时不能只考虑企业,还要把老板和股东的家庭资产综合考虑进来。

这就要求我们对担保制度进行创新——过去的担保形式多为重资产(房地产)抵押担保,现在可以采用双重担保模式。

对于股份制企业,采用企业有效核心资产+股东连带责任担保

对于一般企业,则可采用企业房地产+老板家庭资产担保。

问题2:第一还款来源是关键,第二还款来源是底线。传统的担保抵押授信风控模式,必须真正转变为现金流授信风控模式。银行不能做当铺,收来一堆东西,却变不了现。

落实在操作中,可利用“双向否定”选择还款来源:

判断第一还款来源的时候,否定第二还款来源——如果没有担保抵押,客户的经营性现金流能否保证贷款本息收回?

判断第二还款来源的时候,否定第一还款来源——当客户出现重大经营困难,甚至关停、倒闭,我们的第二还款来源能否保证贷款本息收回?

这一方法也叫作还款压力测试,借款人经过压力测试后,银行就能做到心中有底。

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