河北理财网讯 最近，菜导的一对夫妻朋友买房，本来夫妻两人打算共同申请房贷，但没想到在申请房贷时却碰到麻烦：女方贷款申请被银行拒绝，原因是有张信用卡逾期3年。

两人追查之下发现，这张逾期的信用卡，是当年大学强制学生开户激活的，这里吐槽一下，菜导上大学时也遇过这种恶心事。

虽然这位朋友没花过一分钱，但是这张信用卡激活之后就有100块的年费。

就因为这100块的年费没缴，朋友成了银行黑户，个人征信有了污点。这么一来，就只能有1个人能申请房贷，房贷的额度自然就少了，这意味着首付增加了，这两个朋友感觉真是日了狗了。

其实，菜导发现，身边很多人都对自己的征信都不了解，常常也没有意识征信记录对自己的生活影响有多严重。

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个人征信是一笔隐形财富

个人征信，简单来说，就是个人在银行系统中的信用程度，由银行报送给央行储备管理。

个人征信是通过个人在银行的存款、贷款、逾期、坏账等数据综合表现出来的，所以也被称为“经济身份证”。

对于个人来说，这张“经济身份证”就是一笔无形的财富。个人征信的优劣程度，都直接决定了你能否获得银行相应的授信额度。

举个例子，你去银行申请信用卡，如果银行一查发现你没有存款还欠了钱，那肯定不会给你办卡；如果银行发现你存款多消费多但又没任何欠款记录，什么白金卡黑金卡可能立马开给你。

其实，不仅是银行，现在很多贷款平台，比如蚂蚁花呗、微信微粒贷、京东白条等等，在申请贷款时，平台都会查询个人征信数据，这也决定了你借款额度和利息的高低。

大家知道，银行贷款的利息是最低的，如果你个人征信不过关，相当于你就损失了一笔低利息的资金。严重的可能还买不了房，就像菜导的那两位朋友。

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个人征信会越来越重要

近日，央行明确个人征信业务三原则，强调注重把握独立性、公正性、个人信息隐私权益保护，并透露已经从司法解释上规范个人征信数据使用。

更值得关注的是，央行副行长陈雨露表态，将积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照的发放。这意味着，沉寂两年后的个人征信业务再次启动。

无论是司法解释，还是官员表态，都预示着个人征信业务要加速发展了，个人征信将应用于越来越广泛的领域。

大家可以看看欧美国家，每个人从踏入社会开始，所做的一点一滴都会和信用有关。个人征信不仅个人的影响银行贷款，还影响能获得什么样的消费服务，甚至对求职就业、医疗福利都有影响。

随着个人征信业务的推进，征信数据越来越完善，今后每个人的征信等级就相当于潜在的社会等级，征信越好的人就越能享受低息的贷款、优质的服务；征信越差的人获得的机会和资源就会越少。

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认识个人征信的3个误区

既然征信这么值钱，我们就应该好好爱惜自己的征信记录。但是菜导发现，网络上很多关于保护个人征信的方法都是片面的甚至是错误的：

第一，不办信用卡征信记录就好。

很多人征信数据不好，就是因为办了很多信用卡，信用卡过多意味着个人信用透支较多，征信等级自然就比较低了。那是不是说不办信用卡信用就好呢？

其实并不是。银行把从来没有申请过信用卡和贷款的人称作信用纯白户；把有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来的人称作信用白户。

这两种人在银行都没有信用记录，只能算信用空白，而称不上信用良好。对于信用记录空白的人，银行从防范风险的角度考虑，常常也会拒绝这些人的贷款申请。

第二，不查询征信记录最安全。

频繁查询征信导致无法贷款，这样的新闻比比皆是。在业内有一种说法：半年内征信记录查询超过6次，就很难从银行申请到贷款。

原因其实不难理解：当一个人申请贷款时，金融机构都会查询个人征信，短时间内大量查询征信，说明这个人向很多银行或平台申请了贷款，也就是说这个人非常缺钱。非常缺钱的人往往也很难还得起钱，所以银行就不会借钱。

那是不是说不查询征信记录就安全呢？也并不是。要知道，个人征信记录的查询次数是金融机构查询的次数。

换句话说，如果是你自己查询自己的征信记录，并不会记录进去。你需要减少的是金融机构查询征信的次数，而不包括你自己的查询次数。

此外，很多不法分子会伪造他人信息借款，如果你的信息被盗用了，而你从来没有查询过自己的征信记录，等到你去贷款时才发现就已经晚了。

所以，菜导建议你有空还是要查询一下自己的征信记录，登录“中国人民银行征信中心”就可以查询，避免帮别人背黑锅。

第三，信用污点可以人工消除。

根据相关规定，还贷逾期等不良信用记录保留时间为5年。这个5年怎么理解？很多人以为从逾期纪录算起，以为拖5年不还钱，5年后就能消除了信用污点。

这么想的人，太天真了。5年保留期是从还款之后才开始算，并不是从逾期开始算的。也就是说，等你还上逾期之后，还要保留5年的信用污点。

有人要问了，除了还钱等5年，有没有其他办法可以消除信用污点？一些不法分子也乘机谎称只要给钱，就有办法消除信用污点。但是，并不可以。

唯一消除信用污点办法，只能通过新的、良好的信用记录的累积逐步替代之前的不良信用记录。

通常来讲，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为，所以近两年内尽量保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象。

除了上面这3个认识误区，还有一些征信雷区也要注意：拖欠电话费、水电费、燃气费，都会被记在个人征信中，导致信用污点；为他人提供担保时，他人没有按时偿还贷款，担保人的征信也会出现污点。

古人云人无信则不立，在现代社会中，信用不仅反映一个人的品德，更是一笔可变现的财富。不管你有没有钱，一定要珍惜自己的信用，钱没了只是物质破产，信用没了则是人格破产。（来源：菜鸟理财）

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