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博彩与保险:买保险不会让人疯狂 一场希望输掉的局
www.hebmoney.com  2014-05-10 17:17:38  河北理财网
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河北理财网综合讯(中国证券报)最近博彩股在美国、香港的股市都比较热,和彩票沾边的几个A股本周也略有骚动。赌博这件事,自有人类社会开始估计就有了。博彩行业在一部分国家和地区暂时是不合法的,但不合法未必就肯定是违反人性、违反道德的。

赌博被一部分人诟病的原因,用比较理论化的话说,可能是因为赌博是“零和游戏”,而且考虑到赌场的运营成本和庄家利润,把钱投入赌博的数学期望值大多数是负数。而一个标准的价值投资,其数学期望值总该是个正数吧。但实际上,很多有正面意义的经济行为,其数学期望值确实是负的。

比如买保险,从大范围投保客户来说,就是一个数学期望值为负数的经济行为。买保险在大多数情况下不是为了赚钱,而是通过亏一点小钱,熨平自己和家人在未来因为意外灾难、伤害或死亡带来的财务波动风险。所以有些人把买保险和买债券、买股票放在一起作为理财手段,是容易引起误导的。保险不创造额外收益,更像是一种消费行为。

当然有很多中长期寿险有本金返还,甚至也提供不错的回报率。但就常识而言,保险公司既然提供了保障,必然要你付出一些代价去购买。这个代价,很可能是你拿到的回报打了折扣。如果你又得到保障,又拿到很不错的投资回报率,那很可能是你这家保险公司的投资工具比其他公司风险高。总之,金融产品没有免费的午餐。

想到一个相关的保险案例,看上去和博彩更加相似。去年某寿险公司推出的“中秋赏月险”,承诺如果中秋夜有阴雨天气,投保客户可以得到少量赔偿。比起传统的寿险、财险,这种赌月亮是否出现的契约,更像是赌博。但它并非没有正面的社会意义,有时它也可以说是一种对意外风险的对冲工具。比如某饭店在室外天台推出的中秋赏月豪华宴席,如果中秋晚上下雨,生意就没了;或者某贵宾订购了这个赏月宴,准备举办一场重要的商务活动,但下雨会延误他的商业计划。这时,他们如果提前购买“赏月险”,就可以减少商业利益的损失(当然目前该类产品的相关设计还是以商业噱头为主,暂时还达不到真正的商业利益保障)。

所以,博彩和保险有共通之处,就是对绝大多数的客户来说都是一个赔钱的买卖,只是少数客户在里面赚钱。但差别在于,买保险就是你故意出钱去赌一场你希望输掉的局,而赌博是你出钱去赌一场你希望赢的局。那为什么赌博的口碑要比保险差得多呢?因为赌博不是赌自己失败,而是赌自己成功,所以容易无限制放大投资。反过来,没有人会花很多钱去压注自己倒霉。所以赌博会利用人性的弱点,让人疯狂;但买保险不会让人疯狂,规划得宜将是一种理性的金融消费。

最后,我们要承认,负收益的投资行为,除了熨平风险之类的功能,本身的娱乐作用也是不可否认的。大多数的文娱消费,比如看电影、打电子游戏,如果只考虑有形的支出和收获,那肯定是负收益的行为,但我们不能说这些肯定都是坏事。体育彩票逐步在我国也合法了,可见赌博的合理娱乐功能也从道德和法理上被我们接受。

但是,无论是博彩,还是金融保险行业,为了长远的健康发展,个人认为很重要的是:赔率清晰,中间环节抽头少一些,经营机构愿意善意引导参与者理性参与(无论是娱乐目的还是保障目的),不要利用人性弱点鼓励客户疯狂加码以满足自己短期商业利益最大化。(作者系某合资保险公司投资总监)

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