【案例简介】

客户胡先生通过电话销售形式购买某保险公司意外两全保险，几年后，客户电话联系该保险公司，以投保时业务人员未讲解清楚保险责任为由要求全额退保。保险公司通过调取销售过程录音，了解到整个销售过程业务员保险责任讲解清楚，与此次客户描述情况不符。同时发现本次来电投诉人与当时投保客户声音偏差很大，工作人员立即展开调查，经与投保人本人充分沟通，试探性联系投诉人，确认是一起非法“代理退保” 案件。经工作人员向客户本人讲解非法“代理退保”的风险，有可能既失去保险保障，同时又遭受资金损失等不可挽回的可能性。最终客户不再要求退保，并继续持有此张保单。

【案例分析】

消费者应当在掌握保险常识的基础上，根据实际需求，结合自身经济情况和风险承受能力，选择适当的保险产品或服务。在购买保险产品前，应充分了解保险产品的保险责任、保障功能、除外责任、退保损失等重要产品信息。消费者遇到保险纠纷不满时，要通过正规渠道，用法律武器维护自身合法权益。消费者应注重增强个人信息安全意识，保护好个人金融信息和家庭信息，避免信息外泄、信息盗用给自身资金安全埋下风险隐患。如发现自身合法权益受到违法行为侵害，应及时向公安机关报案。

【风险提示】

1.丧失保险保障不可挽回。不明真相的消费者被挑唆、怂恿终止正常的保险合同，会丧失原有的风险保障。如后续再次投保，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保等风险。

2.防范资金受骗受损。不法分子要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”产品以赚取佣金，同时截留侵占消费者退保资金，诱导消费者参与非法集资。消费者一旦受骗，可能面临损失难以挽回的风险。

3.注重个人信息保护。消费者被不法分子要求提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，存在个人信息泄露风险。部分“代理退保”团伙甚至擅自使用消费者个人信息办理小额贷款、申请信用卡等，恶意透支消费者个人信用。一旦消费者想终止代理退保协议，还可能遭到骚扰、恐吓。

4.具备法律风险意识。保险消费者如果受到教唆或指使，为达到退保目的而虚构事实，编造理由，伪造证据资料，甚至违法干扰社会秩序，存在违法犯罪的风险。（百年人寿供稿）

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