前言：老刘因工作原因，接触分门别类的行业，时不时梳理自己接触的各行各业的困惑。

一位朋友问老刘，想安排孩子去稳定的国企，看了看周围的人脉关系，估计最方便安排的就是银行系统，但是又不好意思问领导银行具体工作情况，让老王说道说道银行这个铁饭碗含铁量有多少。

银行为什么曾是铁饭碗？

2000年-2019年，将近20年的时间，国有银行是工作稳定、薪资丰厚的代表，大家趋之若鹜，2007年左右，时逢国有银行启动“股改”，多个银行不良贷款被全部核销，个人贷款和对公（企业）贷款余额归零。所以银行在2010年后，曾迎来过校招的鼎盛时期，那时招人，纸面上要求全日制本科学历，英语四级以上，实际操作上都是研究生、英语六级优先。而银行对本地资源的依存度很高，会优先招录本地家境不错的毕业生，外地人想要进省会分行，基本都要“走后门”。

普通人进了银行做什么？

柜员。

因为市行人员超编，每年留下的基本上都是自带资源的研究生学历，剩下进银行的新人，九成都是从柜员干起——虽然高材生职业期望值高，但一开始也得落在基层网点去。当柜员是个苦差事，每天得板正着身子受领导和同事的吆喝不说，还要多受一重客户的气。跳出柜员岗，是往上奔的第一步，但就像某行长曾所说：“银行，除了升副处，最难的就是从柜员岗出来。”

近十几年来，银行的一大怪现象就是：无论招聘多少人、撤并多少网点，柜员永远奇缺。不管谁来当行长，都是挖东墙补西墙，逮住个蛤蟆捏出尿来，只顾解决燃眉之急，一直靠牺牲年轻人的发展前途来解决眼前的用人荒，把高学历的年轻人都困在了柜员岗位，得不到晋升。新人们都是八仙过海各显神通，要么借调到市行，要么跳槽。

柜员每天生活是什么？

每天从早上8点20分开始，要进行晨会、接钞、领包、点库、调拨等工作，9点准时开门营业。网点人流量多、业务量大，每天上班像打仗一样，一个接一个地叫号，柜台有规定的服务话术，要考评服务、业务差错率和客户等待时间这3个基础指标，有些复杂的业务需要主管授权以及手工登记，稍一疏忽就会被审核中心“下差错”，有差错就要扣款、扣分，扣分达到一定数值，要再去培训学习。

中午柜员们轮流吃饭，经常会出现客户太多、下午1、2点才吃上午饭的情况。

吃完饭也没有午休，接着叫号办业务。等到下午5点网点关门后，要点库、结账、对账。

下班后，还要时不时进行新业务培训，通常都要学习到晚上9、10点。

每天坐7个多小时的柜台，平均办理100笔以上的业务。客户等的时间长了会抱怨，个别素质差的直接骂脏话，甚至有些客户看到柜员离柜去喝水，也会隔着玻璃骂骂咧咧：“业务都没办完，你有什么资格喝水。”

柜员除了柜台还干什么？

夏天到了，行里的ETC业务光靠坐在银行里等客户上门是很难完成任务的，还要去加油站摆摊设点，那里车流量大，好营销。

怎么能不干柜员？

正路就是上面有人。有的银行会施行“百人计划”，每年选拔100个工龄在2年以上的年轻员工担任副行长或者相当职务挂职锻炼，美其名曰“给年轻人机会”，实则光明正大地安置关系户，员工们都对此心照不宣。

当然也有邪道——有成功的先例：有人辱骂上级监管员，领导怕被找茬，就将其调离柜员岗了；还有人既没学历，又没什么门路，经过高人指点，先放出自己“赌博欠债”的风，然后在上班时盯着大捆的粉红色票子碎碎念“这些钱要都是我的该多好……”之类的话，把主任吓得够呛，怕出案子，没过多久，领导就把那人从柜员的坑里拎出来，安排了个客户经理的岗位。

要是找关系去了信贷怎么样？

信贷又分个贷和对公，先说个贷

在前些年，申请住房贷款的人是求银行借钱给他，信贷员往下看见的都是笑脸儿，早几天晚几天放款都可以。活儿也相对轻巧，跑两趟现场，合同千篇一律，把评估报告申请人的信息换一下，复印一堆东西找经理和行长签几个字、盖几个章，就差不多完活了——至于责任风险嘛，当时大家有生之年只见过房价涨，没见过跌（只有短暂回调），早已形成“房子永远不会跌”的信仰。只要房产证不是假的，即便客户不还钱，银行就拍卖抵押的房子，卖高赚一笔，卖低了，剩下的余款客户还得接着还。

个贷信贷员还有个“旁门”收入——申请贷款客户的红包。据我观察，大抵分两种情况，一种是很厚的信封，比较危险，意味着此笔贷款有某种不合规之处；另一种是很薄的信封，很安全，借款人目的不是为了得到特殊的照顾，只是想要“公平”对待他，不要刁难就好。

不过，最近楼盘频繁爆出停工消息。借款人蜂拥要求退房、停贷、消除征信不良。可这些事都不是基层银行能做到的，行领导们和个贷经理只能出面苦口婆心地劝，一磨就是大半天。

对公贷款怎么样？

相较于个人贷款，对公贷款复杂很多，除了像个贷需要的抵押物和信用评分，还要调查企业综合实力，时刻关注其经营状况，涉及企业的生产、技术、国际纠纷等市场风险，还要提防企业做假账、把钱投向高风险甚至违法领域。

要是负责国企对公，不但手续麻烦很多，加班加点是常事，还得受气。信贷员往上看见的都是屁股——惹不起的央企、国企，是你银行追在屁股后面给人家授信，求人家用信（贷款），很多大企业都是在同一家银行存款10亿，贷款也10亿，银行两头赚，万一“老爷”不高兴，大笔还贷，银行就两头亏。

那些大企业的处长、科长们脾气也大，银行要是晚放款几小时就像触了天条，连行长都要被训斥一顿，更何况信贷员责任极大，小错一个处分，大错就得免职待岗。而且，上级行某些大领导有时会出于种种目的，施加压力，要求“突破政策”，必须放贷，根本不管那个企业是否存在风险，大领导嘴里那些“出事我扛”“跟省行打好招呼了，上面能批你还怕啥”之类的保证都是口头的，谁都知道，日后真出了事，还是信贷员背锅。

银行铁饭碗为什么生锈了？

当然最后，伴随多年经济动荡和口罩因素，导致银行的基本工资不变，但绩效开始缩水，有的福利干脆取消。部分银行的借款人净现金流量为负值，支付出现困难，不能偿还金融机构的债务等等，这些都会影响银行的综合效益。（来源：综合行长阅等）

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