河北理财网综合（薛云）在老龄化加速到来的时代，长期护理需求也与日俱增。如何解决失能群体的护理以及护理费用问题，让失能人群重获有尊严的人生，是上千万个家庭正在面临的困境，也是我国亟待解决的现实难题。

长期护理服务保障缺口较大

2023年8月中国老龄科学研究中心发布的《中国老龄产业发展报告(2021-2022)》显示，截至2022年末，我国60岁及以上老年人中，失能、半失能老年人约为4400万人，80岁以上的老年人群中，失能、半失能占比则高达40%。

有过类似经历的人都知道，照顾病人是一件非常劳神费力的事。而照护失能或半失能病人尤其如此，这个漫长的过程，足以压垮一个普通家庭的人力、财力以及情绪，“一人失能，全家失衡”。

在北上广深一线城市，看病难、看病贵，已司空见惯。如果需要请护工，人们还会体会到“看护贵”的现实。一般来看，一线城市护工每天费用约200-400元甚至更高。

对于普通家庭而言，如果住院时偶尔用一下护工，这个费用可能还能承受。但如果照顾长期卧床的失能半失能老人，就成为不能承受之重了。

在现有的金融产品中，唯一能提供长护功能的只有保险产品。被称为“社保第六险”的长期护理保险（以下简称“长护险”），成为解决护理费用来源、缓解失能家庭经济负担的重要工具。

不过，根据2022年9月9日中国保险行业协会及瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇——中国城镇地区长期护理服务保障研究》数据显示，2021年我国城镇地区对银发群体长期护理服务总需求约为1.4万亿元，由家庭支出和政策性长护险及补贴构成的保障端却不到5000亿元。保障缺口约为9217亿元，约占护理服务需求的65%。报告还预计，到2030年和2040年，这一数字将分别达1.9万亿元和3.8万亿元。高达万亿的保障缺口，为商业性长护险的发展提供了广阔的发展空间。

“臻爱保”温情守护失能群体的体面人生

2022年5月，国务院办公厅发布的《“十四五”国民健康规划》提出，要进一步完善商业长期护理保险支持政策。

2023年3月30日，原银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，为长护险的发展提供了新的空间。

在政策鼓励之下，各保险公司围绕以客户为中心，纷纷发力长护险的创新探索。近期，富德生命臻爱保长期护理保险（以下简称“臻爱保”）温情上市，该产品可以作为减轻失能家庭经济负担的重要经济补偿工具，帮助保险消费者寻求破解部分家庭“机构不能医、医院不能养、家庭无力护”困局之路。

以50岁男性被保险人为例，如果投保60万保额的“臻爱保”长护险，交费为20年，保险期间为终身，折合每天的保费支出仅为36.7元。未来，在符合条款约定的给付要求下，该客户每年可以享有特定疾病长期护理保险金1次，最多可给付5次。这意味着，当下仅需花费一杯奶茶的钱，就可能在未来享受到原本需要花费三五百才能享受到的照护，而且这种保险带来的照护最长可持续5年。

据了解，富德生命“臻爱保”长护险的另一大特色在于风险保额单独累计，不占用重疾险风险保额，这样既能让客户提升保障额度，又能增加保障的种类和范围。

此外，该款长护险还有“享豁免”的功能，从首个长期护理保险金给付日后的下一个保险合同周年日起，保险公司将逐期豁免本主险合同的各期保险费。

据了解，“臻爱保”可以满足24种疾病的护理状态要求，为客户提供“双保障”，即包括护理保险金和疾病身故保险金两种保障方案。在护理保险金责任方面，包含长期护理保险金与一次性护理保险金责任，体现了“专护理”的理念。

此外，该产品还可以搭配住院、门急诊、意外伤害、住院费用补偿等附加险，为客户提供全面的保障。

近年来，富德生命人寿不断践行以人民为中心，倡导“好产品，在富德”“好服务，在富德”的理念，不断推出创新产品和品质服务，护航人民对美好生活、健康生命的向往。（富德生命人寿供稿）

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