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河北理财网理论课堂:银行数字化究竟是一次革命还是新一轮进化?
www.hebmoney.com  2021-03-15 09:16:43  河北理财网
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河北理财网综合(周爱红)在银行业一直有一个争论:数字化究竟是一次革命还是一轮进化?

近几年,各行各业都在因为新技术和新商业模式的到来而进行重建,可见任何没有进行适应时代变化革命的行业都遭受到惨痛的教训。在现在生活的这个时代,地球上的每个人都可以通过技术而联结起来,这就是一场革命。

这不是第四次工业革命,而是人类在人际关系、商业和贸易中所有一切的革命。进化的全部内容就是如何应对剧变,如何适应并生存下来。查尔斯·达尔文在《物种起源》一书中明确指出,只有适应性最强的物种才能生存。如果你不适应,你就无法生存。

适应意味着什么?你需要多快适应?如果只是进化,这意味着行业一直以来做的事情只是在缓慢地变化,那么你只要跟上就行了。随着科技的发展,银行业蒸蒸日上,它们变得更有效率、收费也更便宜,更快的银行就像跑的更快的马。

亨利·福特有一句名言:“以前我曾经问别人你们最想要的是什么,他们会说是跑的更快的马。”为什么他们只会想到更快的马?因为他们不知道还有其它什么选择。事实上,维多利亚时代人们对未来的设想就包括一匹蒸汽动力的机器马。

维多利亚时代的人之所以想要这样的机器马,是因为真正的马会在街上留下很多粪便。如果粪便不能被迅速清理干净,街道上不仅臭气熏天,而且疾病肆虐。所以,有一匹更快而且更干净的马在当时是很有意义的。但后来汽车被发明了,人们之前根本不知道这样的东西会被发明出来。这种新发明的交通工具马力十足,但它依靠的是发动机而不是真正的马。

一开始,并不是每个人都知道汽车是如何工作的。但是,几十年后汽车完全取代了马。最终,所有人都买得起汽车。这就是为什么今天全世界有超过10亿辆汽车在路上奔跑,相当于大约60多亿匹马,而且大街上再也没了粪便。

为了创造一个能够装配相当于十几亿匹马力发动机的世界,必须建造一个全新基础设施的世界。世界各地已经建造了城市街道、省道、国道、高速公路、桥梁、隧道等各种设施,都是为了让这十几亿马力的发动机得以运转。

从马拉车到发动机的巨大飞跃类似于模拟技术到数字技术的根本转变。如果银行只是把数字化作为一种附加的业务渠道,只是在每个具体的业务领域设立首席数字官,而不是在整个企业的顶层设立首席数字官。首席数字官的任务如果就只是控制项目预算,而不是领导整个项目的运行。那么银行的数字化过程就会像下图所描绘的样子。

这家银行有发动机,也有汽车,但由于缺乏远见和领导力,它只是把一匹马拴在了汽车的前面。这匹马不会因为拴上了汽车而跑的更快。事实上,它只会跑的更慢。因为,这辆笨重的汽车只会拖累它。所以,重新想一想历史上曾经兴建的基础设施,修建的道路和桥梁。我们需要彻底改造系统,而不只是把新的添加到旧的身上,并希望它会工作。

从大量关于创新和领导力的讨论中可以清楚地看到,许多银行都在努力打造更快的银行(马),而创业公司则试图创建新的商业模式(汽车)

比如:

银行正试图将共享账簿这种崭新的技术应用到现有的贸易结构和流程中。这就是为什么分布式账簿是目前贸易结算、贸易融资、供应链和银行支付等领域最热门话题的原因。

银行的这种做法只是在试图创建一种新的、更有效的贸易结构,而不是回到事情的源头探究是否有更好的方式来做这件事。

如果你同意数字化是一场革命,那么你需要的是大刀阔斧的改革,而且还需要迅速地行动。这不只是为了跟上潮流,而是要重新思考你的业务。这并不只是要建立一个更快的银行,而是要彻底改变已有的商业模式,迎接一个新世界。

革命阵营已经看到了全新的商业模式,如Trov这样的公司提供实时保险服务,它们按小时而不是按年度进行投保;蚂蚁金服也是一个很好的例子,它可以为淘宝卖家提供几分钟的小额贷款,而不是一年或两年的整笔贷款;同样,非洲的移动钱包也很不错,它使非洲大陆上的许多国家实现了货币无纸化,并使津巴布韦这样的国家在全国范围内实现了移动互联支付。

这些金融产品并不是银行以前的升级版,事实上,它们是用技术创造出来的全新的金融产品。它们是源于技术的“科技金融”,而不是源于金融的“金融科技”。“科技金融”就像汽车,而“金融科技”就像更快的马。

现在国内已经有一些大银行意识到这是一次根本的变化,而不是渐进的演变。“根本变化”意味着要采取激进的行动来应对一场革命;“渐进演变”则意味做出一些小小的改变来适应一轮进化。

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