编者按：六大行配合监管精神，整改存款“创新产品”：明年1月1日起，提前支取“靠档计息”按活期计息。

12月14日，河北理财网获悉，六大国有银行同日公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

“城农商行靠档计息存款规模小，之前已经先行整顿了一波。大行同步，也需要对靠档计息存款进行整改。”12月14日，一位城商行知情人士告诉河北理财网。

河北理财网获悉，去年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前存款靠档计息有关要求》。今年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

近年来，为降低银行存款利率，推动贷款利率下行，降低实体经济融资成本，央行先后出手整治智能存款、结构性存款、靠档计息等存款产品。

“靠档计息”是啥？

所谓“靠档计息”，是一种存款创新产品，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。

例如，王先生存了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，由于急用钱，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息。如此，就会损失11400元的利息。具体计息如下：

按2年期大额存单计息：（20万元×3.15%）×2年＝12600元

按活期存款利率计息：（20万元×0.3%）×2年＝1200元

损失的利息：12600元－1200元＝11400元

六大行同日公告：调整靠档计息存款计息

“靠档计息”存款，一方面规模在压降，一方面提取支取将按照活期计息。

12月14日，工农中建交邮六大国有银行同日公告，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，调整靠档计息存款产品计息规则，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

农业银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

中国银行公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高(002251,股吧)（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日中行人民币活期存款挂牌利率计息。

建设银行公告称，自2021年1月1日起，建行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

交通银行公告，自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。

邮储银行也公告称，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。

近年来，商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款。包括大型商业银行发行大额存单产品，民营银行推出智能存款产品等。这些产品补充了银行负债端来源，但也使得负债成本上升，例如有的大行靠档计息一般在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%，

特别是，靠档计息增加了银行的流动性风险。

压降存款“创新产品”

多位业内人士指出，央行意在通过存款利率管理，降低银行负债端成本，进而降低银行贷款利率，最终传导至企业，降低企业融资成本。

一位业内人士表示，存款利率高企，一定程度与存款竞争压力越来越大有关，一些中小银行不得不依靠高息揽储。LPR降息影响面太大，存款仍是银行负债最主要来源。目前来看，降低存款成本，对缓解银行息差压力有一定帮助。

根据央行发布的《中国货币政策执行报告》，已规范存款创新产品发展。

央行称，此前，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。

对此，中国人民银行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。

截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

此外，将结构性存款保底收益率纳入自律管理。

2019年10月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的业务开办资质、监管细则、销售管理等作出规范。但是，结构性存款的利率总体仍然较高。2019年12月中国人民银行组织利率自律机制提出自律倡议，将结构性存款保底收益率纳入自律约定，控制银行负债成本。

据央行披露数据，2020年8月，结构性存款保底收益率为1.22%，较自律倡议提出前的2019年末下降1.21个百分点，降幅明显。预期收益率和兑付收益率也快速下行，分别为2.94%和3.13%，较2019年末下降0.65个和0.45个百分点。

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