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聚焦3.15系列报道:砍头息包装成服务费 玖富万卡涉嫌高利贷踩监管红线
www.hebmoney.com  2019-03-15 08:42:15  河北理财网
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近年来,随着互联网金融的蓬勃发展,各种网络小额借贷平台的生意也持续火爆。但由于部分平台存在高利贷、砍头息、阴阳合同以及暴力催收等问题,现金贷业务也一直是金融消费领域投诉的重灾区,其业务模式颇受争议。

近日,黑猫投诉平台收到了许多消费者针对网贷平台玖富万卡投诉,投诉玖富万卡存在高利贷、阴阳合同、砍头息等违规行为。新浪金融曝光台就此展开调查。

蒋先生于2017年1月4号办理了一笔3万元的贷款,合同约定每期还款1825元,共分48期。蒋先生表示,这笔欠款他已经还了2年多,总共还款金额已经有45625元,可是根据账单,他还要再还款2年。“3万的本金,利息和手续费加起来超过了5万,而且一旦不还钱就会被他们暴力催收。出于无奈,我只能继续在他们那里贷款,以贷养贷。”

蒋先生提供的材料显示,他的这笔借款合同金额为68879.32元,其中38879.32元为三方服务套餐费用,而他实际使用的资金为3万元。根据借款合同约定,他每期还款1825元、共分48期,也就是说蒋先生总计要还87600元。

若以合同金额68879.32元为本金来计算,这笔贷款的年化利率为6.79%。而以蒋先生实际到手资金3万计算,则该笔贷款的年利率达48%,远超国家所规定的的36%监管红线。

蒋先生遇到的问题并非个案,据新浪金融曝光台统计,截至目前,黑猫投诉平台上,针对玖富万卡投诉有74件之多。中国互联网金融协会数据披露显示,截止到2月底,玖富万卡平台累计借贷金额为3300.97亿元,借贷余额494.7亿元,借贷余额笔数924.07万笔,相关逾期率数据未披露。

此外,新浪金融曝光台通过对比其他几家头部现金贷平台后发现,玖富旗下的玖富万卡的贷款额度相对而言更高,且贷款期限更长。例如趣店、拍拍贷等平台的还款期限一般而言都低于一年,金额也在1万元以下浮动;而玖富万卡则动辄可以申请3年、4年分期,可申请的贷款金额也更高。这意味着,借款人一旦从平台申请贷款,所承受的风险压力也会更大。

中国人民银行发布的《关于严禁非法提高利率的公告》第8条明确规定:“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金,加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率。”

而根据最高法对民间借贷的规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

虽然目前对于网贷借贷成本的计算,究竟是用实际年化利率(APR)还是名义年化利率(IRR)来衡量仍需进一步界定,但蒋先生的合同无论是APR还是IRR都超过了监管所规定的36%红线。

2018年5月,银保监会等四部委联合下发《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》,通知明确强调:严厉打击以提供服务、销售商品为名,实际收取高额利息(费用)变相发放贷款行为。

“阴阳合同、砍头息,这些都是变相提高网贷借款利率的‘小花招’。”一位互金从业者告诉新浪金融曝光台,由于国家对于民间借贷有着“利率不得超过36%”的监管红线,部分互金平台便采取设立银行合同、砍头息的方式,间接提高消费者的借贷成本。

玖富万卡显然已经触及了监管红线。

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