河北理财网讯 纵观我国互联网金融行业发展历程，行业从无到有、发展迅猛，2016年全年网贷成交量20638.72亿元，行业历史累计成交量为34290.93亿元，按目前增长态势,预计2017年全年网贷成交量或超过3.2万亿。马霄飞感叹道：互联网金融突飞猛进究其原因是互联网金融运用科技的手段解决传统金融解决不了的诸多痛点。

互联网金融助力了中国经济结构调整及产业升级。“大众创业、万众创新”正在成为中国经济增长的新引擎。互联网金融弥补了传统金融难以顾及小微创企业的缺陷，为资金提供了匹配、对接的平台，提高了传统金融服务实体经济的效率。

有助于实现社会化的金融普惠。互联网技术近乎为零的边际成本带来了规模经济性。利用更严谨更流程化的风控技术和网络手段，使得金融服务人群更广泛和平民化。互联网金融更满足了互联网时代用户的新型需求。互联网金融在金融的支付、投融资、资源配置、信息提供等多个功能上实现了有效拓展：互联网理财给普通大众带来切实的投资收益；投融资双方创造的高效资源配置机会，互联网金融表现出对用户需求的深度挖掘与尊重。

2017年是落实监管之年

在监管方面马霄飞认为：老生常谈的Icp、金融局备案、信息披露很多平台已经具备了，银行资金存管、信息安全登报测评等则是17年平台更关注的事情。

多次被提及的8.24《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》引起了行业风暴，同样该重视的是《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》。定稿的《存管指引》明确了：一家平台只能选择一家存管银行、明确银行存管责任边界，联合存管被毙。至2016年底，全国共有正常运营网贷平台1620家，完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%，其中有4家平台的存管模式为银行直连，22家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管或银行直连。

再有很重要的一点是不再要求存管人（即银行）自主开发存管系统，可技术外包。《存管指引》要求网络借贷存管业务技术统“自主运营和自主管理”（删除了“自主开发”）系统。除了这22家联合存管的平台将受到很大影响，平台的银行资金存管是选择银行直连还是银行直接存管都是符合监管要求，依据目前各银行出台的准入条款来看，网贷平台采取银行直接存管的可能性会更大也更可行一些。

《暂行办法》中明确规定网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试并建立网络安全和管理制度，从而保护用户信息及资金安全，也就是等保测评。P2P网贷平台的技术安全建设具有维度多，复杂程度高，专业性强等特点，导致在技术安全方面平台与用户存在严重的信息不对称。因此网贷平台在进行技术安全建设时需要考虑技术安全提升及信息不对称的消除两方面，从而获得用户信赖感的提升。行业技术认证在认证难度、公信力及效力方面都处于不同的水平，其中“三级等保”即国家信息安全等级保护三级备案由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证要求非常严格。马霄飞分析，根据盈灿咨询数据取得此认证的P2P网贷平台不足15家，等保测评一般要求检测平台后台程序的前50页和后50页，对不少后台是购买的平台来说略显苛刻。

加入各级金融协会也是良性发展平台的标配，以北京市网贷行业协会为例（下图为入会流程及申报材料清单）。北京网贷协会比较看重的有三点：完成银行资金存管、信息披露、产品登记，在准入一项中增加了已入会会员推荐信的标准，可以说从源头上控制住了不和规平台的加入。行业协会认可也成为了广大投资人选择平台的一个依据。

在行业发展趋势方面：2017年可以说是就实勿虚之年、线上线下统一发展的品牌之年

现阶段有一个难题撂在我们面前：实体不行了，互联网也不行了，我们何去何从?实体经济面临高税收、高成本、高支出的层层困境，中小企业尤其小微企业融资难的问题在16年让整个市场显现出颓废之势，‘今年不好干’是中小老板们挂在嘴头的一句话，在互联网（销售）的价格优势进一步挤压下，炒房热更加剧了实体经济的衰弱过程。在这个过程中网贷无疑帮了实体经济很大忙，行业中企业贷抵制、房贷收缩、车贷大发展、消费金融大放光彩，但消费金融更多的还是迂回的解决实体企业小额贷款之需。当人们被政策引导、市场教育过后，逐渐开始通过网贷平台将资金注入实体中时，新一轮的经济复苏也就开始。就实勿虚才是现阶段中国经济的发力点。

网贷平台数量锐减与行业交易量剧增同时出现，线上平台获取资金、用户数成本再添新高，愈来愈多的互金平台开始进行AB面的选择，能活下来是发力资产还是资金？壮士断腕求生存的抉择摆在了面前。一个现象：线上综合成本大幅提高与线下理财市场的异常繁华、线上投资人群固化与线下理财范围广泛布局、线上推广费用投入不成正比的产出与线下业务团队高效且成本可控产出稳定，凡此种种形成鲜明对比，很多平台老板开始考虑还是搞线下理财吧、还是去做放高利贷的老本行吧、反正也搞不定银行资金存管ICP金融局备案...而大点的平台早已经进入金控集团多产品种类和需求批发、线上线下两极同时发力的快车道。（马霄飞 河北理财网特约撰稿人）

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