河北理财网讯 今年1月4日，随着李克强总理敲下电脑回车键，卡车司机徐军拿到了微众银行的第一笔放款——3.5万元。该笔贷款无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放的，这让外界对首家互联网民营银行的前景充满了期待。

随着日前浙江网商银行的正式开业，首批试点五家民营银行已经全部正式亮相。最早开业的微众银行则在沉寂近半年后，于近期低调推出首款产品“微粒贷”，一个月内发放贷款近6亿元，开通服务用户2万多个。

这款备受外界期待的产品究竟是什么样子的？没有网点、没有信贷员，民众如何申请、如何操作？作为传统银行业的“搅局者”，互联网银行的到来，能给民众的生活带来怎样的改变，又给传统银行业带来多大的冲击？

有专家提醒，大数据时代，民众一定要更加注重保护个人信用。

贷款一分钟到手 利率等同信用卡

动动手指，一分钟贷款就能到手？酝酿大半年，深圳前海微众银行在5月推出了首款产品“微粒贷”，用户只要通过QQ钱包，便可实现即时贷款服务。

“我身边的同事都在晒自己的贷款额度，多则20万元，少则5万元，每个人的额度不一样，贷款利率也不一样。”李小姐是腾讯的一名员工，她向记者展示了微粒贷的申请流程。

登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后，便可看到个人的可借额度。点击进入借款界面，就可以输入借款金额，选择借款期限。然后进入下一步，输入收款银行卡等个人信息进行验证，确认提交后，银行卡上很快就收到了一笔贷款。从开始操作到款项到账，李小姐只需要在手机上进行六个步骤，时间不超过1分钟。

记者在申请界面中看到，李小姐的账户上可借额度是15万元，日利率是0.02%。单笔借款金额一栏处提示，借款金额应为100元的整数倍，并限制在500元到40000元之间。而借款期限只有三种选择：5个月、10个月、20个月。

微粒贷按余额计息，以借款1000元为例，选择5个月的还款期，李小姐第一个月需要还206.2元，第二个月还204.96元，以此类推，总共还款利息是18.44元。而选择10个月和20个月，则分别需要支付利息33.68元和64.17元。

据微众银行方面透露，目前微粒贷处于测试期，借贷额度为2万到20万元不等，按天计息，日利率在万分之二到万分之五之间。折合年利率（按一年360天计）前者大约为7.2%，后者大约为18%，利率水平与各银行信用卡取现相当。

“我们没打算让自己的日利率超过万分之五，那样太高了。”微众银行董事长顾敏表示，未来再推出相对比较常规的无抵押产品时，利率会逐步下调。

用户能不能申请 客户数据来决定

然而，并不是所有人都能体验得到微粒贷的放款速度。

目前，微粒贷采取“白名单”邀请制，是由微众银行选择用户主动推送，只有通过“白名单”机制筛选出的最符合微粒贷定位的QQ用户才有贷款资格。换而言之，微粒贷并不开放用户申请的公共入口。

“并不是说，有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我放弃那些做不了的，想办法最大化覆盖那些做得了的，用大数法则去分散风险。”顾敏如此表示。

和传统金融机构相比，利用腾讯大数据来辅助授信的微众银行有更多的客户数据。据微众银行副行长黄黎明介绍，在获得用户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行风险控制模型，包括手机QQ社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和央行征信数据模型，最终放款额度的确定取决于这四个模块的共同作用。

微众银行对用户的风险判断，主要集中为还款意愿和还款能力两部分。有接近微信银行的互联网金融观察人士对记者表示，这个复杂的建模过程和风控体系，主要基于用户在社交平台上的行为模式，譬如使用频次、社交习惯等，重新落实到人的信用。

“不可否认的是，越了解用户，就对他是否违约有越好的把控能力。”上述人士认为，阿里巴巴的支付宝是基于人的经济行为，去判断人的经济信用，但是放到社交平台上，根据用户的行为模式、社交习惯、消费习惯等，可以真实反映出这个人的生活模式，从而对个人信用的道德风险、行为风险进行大致的描述。

互联网银行发力

或倒逼金融改革？

在五家试点银行中，同为互联网银行，分别背靠阿里巴巴和腾讯，都有海量的电商数据和社交数据可以挖掘使用，网商银行和微众银行的一举一动频频被市场放大对比。

据媒体报道，浙江网商银行行长俞胜法曾透露，网商银行推出的第一款个人贷款产品，利率将低于微众银行首款产品利率。他认为，基于蚂蚁金服的互联网金融基础，过去五年微贷累积的经验和数据，网商银行在控制风险成本上更有优势。

事实上，基于人脸识别技术的远程开户尚未实质性开放，互联网银行目前还只能做贷款业务。但其没有营业网点和营业员、边际成本更低、运营效率更高的特点，以及在小微贷款领域掀起的革新，对传统银行业带来了强劲的冲击，也迫使银行在迅速改变着自身传统的经营模式。

今年1月，招商银行就推出了首款移动互联网贷款产品“闪电贷”，客户通过手机自助申请，60秒即可完成贷款的发放，其大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。

去年12月，建设银行推出首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”，通过网银签约，5分钟即可完成网上全部贷款流程。此外还有浦发银行的“网贷通”、中信银行的“POS网络贷”等等。

“很多传统银行也都在加大通过互联网、通过移动手段来提供服务的力度，所以将来你可能无法区分，哪些是互联网银行，哪些是传统银行。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军称，互联网银行的刺激将鼓励银行业良性竞争，更加专注于贴近客户需求、提供更好的服务。

但在与互联网银行合作方面，传统银行仍显得相对保守。以微众银行为例，目前与其建立合作关系的有华夏银行、东亚银行和平安银行，而国有四大银行尚未与其展开合作。

一名传统银行业的高级管理人员向记者表示，互联网金融最大的优势是效率快和成本低，但“好比开车，速度越快，风险越大。高速运转的网络金融体系一旦出现问题，或许会很难控制。”

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，虽然传统银行近些年也在不断创新和改革，但互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势，“互联网银行要在形成规模、确确实实推出金融产品之后，才能真正起到倒逼金融改革的作用。”

专家提醒

民众应更注重信用保护

基于大数据的风控创新，可以记录用户在互联网上活动的种种痕迹，这对每个人的信用行为提出了新的要求。拥有一份良好的个人征信将增加申请贷款时的“砝码”，而“雷区”也分布在日常生活里的每个角落，如果你一不小心就可能成为“不良征信记录”。

7月1日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用宣布和最高人民法院实现专线连接，实时更新“老赖”（失信被执行人）数据，限制“老赖”在蚂蚁小贷、网商银行申请贷款，并在支付宝、淘宝、天猫等芝麻信用应用平台约束“老赖”行为。

无独有偶，此前几天，腾讯征信也对外宣布，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，浦发成为腾讯征信接入的首家外部商业银行。据悉，未来腾讯征信将为微众银行提供服务，用户的信用评分，将直接转化为一定的贷款授信额度。

在线诚信消费行为被化作具体分数，依靠信用值可获得更多服务。同样，在线负面行为也会被记录。

有互联网金融观察人士向记者指出，互联网几乎没有隐私，每个人在互联网大平台上，如在线、消费、社交、游戏等情况，都可以纳入互联网银行的风控体系进行风险评估，然后根据这些评估提供服务和支持。

赵锡军指出，由于考察的维度不断增加，怎样建立起个人的良好信用，同时不断保护好信用，这是普通民众未来最应该关注的事情。“不仅仅是你的交易行为要履责履约，甚至其他一些行为，包括在互联网上的非交易行为都要保证自己的信用。未来，民众将需要更注意保持虚拟世界里行为的真实性。”（来源：羊城晚报 记者 李妹妍）

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