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白领家庭月收入1.4万 5年理财可轻松换大房
www.hebmoney.com  2014-09-23 14:28:00  河北理财网
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河北理财网讯 王先生28岁,在南通,在事业单位工作,月入9200元左右,年底奖金2万左右,年收入13万左右,五险一金。妻子在企业工作,月入5000元左右,年底奖金2万左右,年收入8万左右,五险一金。双方公积金一个月3100元。有一套住房,贷款68万,月供4500元左右,20年还完。有一辆代步车,20万左右。每个月吃喝花费2000元,汽油、停车位、保险、保养每个月2640元。有7.5万存款、2.5万的公积金账户。马上有一个宝宝要出生。双方父母都有稳定收入,不需要金钱支持。准备生两个宝宝,近几年准备换更大的住房,当地房价约为10000元每平米。

理财规划:

首先根据小夫妻现状总结如下(假设住房公积金单位缴存数等于个人缴存数)

夫妻年收入共计:(9200+5000+3100×2)×12=244800

夫妻年支出共计:(4500+2000+2640)×12=109680

夫妻年/月结余收入:153400/12783

夫妻现有积蓄:75000+25000=100000(由于房子有贷款,存量公积金可通过政策取出)

通过家庭收支数据我们看出,该家庭储蓄率为62.7%,属于较高水平,且家庭收入贡献中,工资性收入占比99%以上,故为了使未来生活更加丰富多彩,他们应及时调整资产结构,增加理财收入。

根据夫妻提出是否提前还贷的问题,我们假设夫妻采用公积金贷款买房,利率5%左右,而根据目前的经济形势,1年以上固定期限类理财产品的平均收益率在5.5%-7%,过去20年,股票型基金平均年回报率在12%左右,债券型基金平均年回报率在6%左右,均高于5%。故建议10万元积蓄尽量采取资产配置等相对积极的方式处理,而不是用来提前还贷。

目标分析:

1.假设5年后,房屋价格上涨到1.2/平米,现有住房与将要置换的房屋等均价,在不增加月负担的情况下,小两口须准备50×1.2=60万新增购房资金。

2.采用等额本息还款法,根据计算,10年后,贷款本金剩余42.3万。

规划建议:

1.根据夫妻当前情况,购房目标应选择一次性投资加定投的方式实现。经过测算,以夫妻10万元现金为投资本金,选择一份较为稳健的债券类投资组合预期年化收益率6%,夫妻每月再定投该组合6666元,则5年后可凑齐60万元用于购置新房。

2.10年后还清贷款的目标通过定投的方式同样较容易实现。经过测算,按照现在等额本息的还款方式,10年后贷款本金余额为42.31万元。由于10年时间较长,这对夫妻可适当选择一份股债结合的投资方案,预期收益设定在8%,那么从现在起每月须存入该投资方案2317元,即可在10年后凑齐资金提前还贷。

总结:

案例中的这对夫妻,经过规划,每月结余收入将从原来的12783元,减少为3800元。由于他们的第一个孩子即将出生,生活成本也将逐步增加,剩余资金正好可充实家庭流动资金,以满足即将不断提高的生活成本。

指导专家:建行北京丰台支行AFP理财师刘凯(来源:京华时报)


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