河北理财网综合：今年春天，河北理财走访石家庄附近农村县域。在农村地区，金融产品普及也不尽同。有进步也有“停滞”。比如极少有人会使用信用卡，财富绝大部分仍是以存款形式储蓄在银行，极少进行理财投资，即使是在乡镇创业、做生意的人也极少接触使用银行贷款等金融产品，但网贷却相对流行。在城市存款理财已经接近红海情况下，农村金融市场未来3到5年依然是蓝海，谁拥有了农村金融，谁就在农村有了金融话语权。农村金融是中小城商行最后的机会。

河北理财网调研：手机支付大为普及 金融产品鲜少了解

科技的发展似乎并没有在农村和城市造成鸿沟。

春节期间，河北理财网采访了数十位在农村生活的人士，包括外出务工人员、在家种植养殖的人员或做餐饮等各类生意的人员等，年龄上从三十多岁到五十多岁不等。在这次简单的调研中记者得知，手机支付方式在农村已经极为普及，不管是相互之间的借款转账还是日常消费等资金往来，均是通过手机操作完成，“这个在咱们村里基本上大家都会用的，除了那些年纪特别大的，手机都不怎么会用的七老八十的老年人。”村民对河北理财网说。

一位乡镇银行网点的工作人员也告诉河北理财网，以前到银行网点办业务的人很多，现在在农村也很少有人会去银行柜台办理现金业务，但是老年人依然来网点，他们觉得安全。基本都是手机操作，“如果有人来柜台办理业务，我们也是尽量让他们在自助机上完成，如果不会操作我们会进行指导的，另外就是来的客户都会尽量劝说他们办手机银行。”

虽然金融科技在农村地区有足够的下沉，但金融产品本身似乎并没有得到同等程度的普及。在记者询问的这些人群中，极少有人了解和接触过金融理财、各类贷款等金融产品，也鲜少有人使用信用卡，部分人甚至连使用信用卡的逻辑都无法理解。

“用那个干啥呢，我们又不是跟城里工作的人那样每个月有固定工资的，万一还不上了怎么办？”一位村民表示。

这些村民同时透露，自家的钱大多以定期存款的形式存在银行，到期了如果不需要用就继续转存。上述乡镇银行人士对记者指出，在一般农村网点，百分之九十的业务都是存款，在经济发达一些的网点，一百个人当中可能有二三十个人购买理财，其接触的大量村民存款金额多在十万到数十万之间，亦有少数达到百万规模的，“很多农村人可能在支付宝等手机平台上操作理财，但很少来银行进行理财的。”其实河北理财网调研发现，农村人不管是老百姓还是做生意的几乎都是银行存款，很少买理财产品的。对银行理财产品也不了解，在县城上班的工薪阶层相对对理财比较容易接受。

人们对贷款产品同样感到陌生，即使是那些创业、开店做生意的人，依然习惯用自己积累的财富作为成本投入，又将获得的收入存进银行。

一位在县城开蛋糕店的村民对记者说，开店多年，从一开始投入几万块，后来逐渐扩大规模，到现在每年几十万的成本，全部都是用自家此前积累存下的资金。另一位在农村养殖的人士也对记者说，现在每年也就几十万的流水，“不太敢去搞贷款扩大规模，一是不太懂，没有接触过这方面的东西，另外一方面，我们胆子还是比较小的，觉得做事情还是要谨慎些，万一生意不顺利，贷款还不上呢？”这其实是一个金融意识问题。依靠银行，用好银行，或许是做生意的农村老板一个重要课题。

河北理财网从石家庄无极县银行了解，除了政策性贷款，如劝耕贷之类的产品，其他基本很少面向个体户，只针对大规模运作的小企业主，他们能够提供抵押物或者担保物，贷款金额也够大，信贷成本能够覆盖，年流水至少在百万以上，百分之九十的个体户都达不到这个标准。

一家区域银行人士对河北理财网说，消费贷、经营贷做的都不是很多，这几年在农村贷款做得最多的就是汽车分期贷款。汽车与家电一样早已走入农村家家户户，一般的村子百分之九十以上的家庭均已购置小汽车，其中涉及到贷款、保险等相关金融服务确实是一块巨大的市场。

不过，在贷款产品领域中，另一类贷款在农村地区，尤其是年轻人当中较为流行，即网贷。这或许与网贷产品铺天盖地无孔不入的宣传有关，此前网贷雷人广告一度被舆论热议，之所以“雷人”，从另一个角度而言，或许与其下沉式推广有关。这在小青年们很流行，他们接受新鲜事物比较快。

一位当地农商行业务人员对河北理财网讲述了其遇到的案例，不久前一位母亲去银行借钱，原因是其儿子通过网络贷款借下了很多利息高昂的钱，用于赌博，最终欠下大额债务。

村民需求不强烈，机构供给意愿也不强烈，传统金融产品在农村似乎没有市场。这或许也是城镇化过程中的必然现象。

数据上看，农村金融的总规模在收缩，河北理财网通过有关数据显示，2014年以来，涉农贷款以及农村（县及县以下）贷款增速持续低于各项贷款增速，在各项贷款中占比不断下行。截至2020年6月末，农村贷款和涉农贷款余额占各项贷款余额的比重为18.9%和22.9%，分别较2014年下降4.3和5.2个百分点。截至2020年末，本外币涉农贷款余额38.95 万亿元，同比增长10.7%，同期金融机构人民币各项贷款余额172.75 万亿元，同比增长12.8%。不过，上述数据并未考虑城镇化因素。

农村银行痛点：成本高、业务少、风险大

即便农村金融规模已在收缩，多位农村银行业务人士依然对河北理财网表示，乡镇银行数量严重过剩。现在一般的国有行、股份制以及城商行等等在县里几乎都有网点，像张家口银行在无极县竟然有两个支行网点。

其实在石家庄附近县域，还是当地的信用社占有的金融市场比较较大，一般前三位的事当地信用社、农行的三农事业部以及邮储银行，其网点机构多，时间长，存款比例比较大。

随着城镇化进程不断提速，村民市民化，农村金融需求在锐减；但从供给端来看，金融服务机构的数量却维持在高位，结果就是大量农村金融机构资源的闲置和浪费，人员工作严重不饱和。

一家城商行的行长告诉河北理财网，农村银行最大的成本依然是物理网点的房租和人员工资工资。

人员工资是农村金融机构的一项巨大的成本，并且很难“砍掉”，导致大量农村网点效益不好。另一位农商行人士对记者说，该行在全县有50多个网点，仅有8个网点能盈利，剩下的大概一半盈亏持平，一半亏损。

“业务单一并且没有规模，主要是存款、贷款都很少了，这些年贷款还在持续不断减少，加上利差收窄，这些乡镇银行网点很难赚钱。现在的存贷比也逐渐在缩小，而且没有像理财、保险、信托等中间业务，利润来源单调。”一位国有行行长告诉河北理财网。

其实很多乡镇银行机构并不像很多人理解的那样，以支持乡镇企业、产业为主要业务，这是个误解，他们主要的业务模式是在当地吸收存款，再利用这些资金进行同业投资，比如购买国有银行、股份制银行的同业理财、票据等，赚取利差，“我们同业业务的收入占比大概在三分之一，还在不断增长。

同时，乡镇农村金融机构也存在暗藏大量风险，一方面与经济大周期密不可分，经济下行对这些经济欠发达地区的冲击更为严重，另一方面，其风控和治理乱象也一直被诟病。

在乡镇金融机构，一个普通的业务员都可能拥有无限的权力，内外勾结做假账、骗贷的事情时有发生。考核的压力也滋生了腐败的土壤。

事实上，近年来监管层也在大力推动村镇银行网点的风险管控和撤并工作。日前，银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，《通知》指出，近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。为推动村镇银行改革重组，银保监会出台了《通知》，以加快村镇银行补充资本，处置风险，实现可持续发展。

对此，有金融监管人士撰文解读称，这份《通知》事实上拉开了村镇银行乃至农村金融机构出清的序幕。从金融组织体系看，农村地区银行的出清是一个好的开端，这预示着市场化的力量不断壮大，乃至推动了金融体系自我净化，未来农村金融机构仍应坚守“服务本地”的定位。

但过程不易，存量博弈阶段由于涉及人员安排等诸多复杂事项，合并重组推进起来有一定难度。事实上，近年来，不少地区已经开启了村镇金融机构的合并新设，部分案例耗时之长令人瞠目，另一些形式上完成合并的案例也很难说成功，这或许在未来长时期内都是农村金融机构发展的一项重大课题。

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