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利率松绑,“装备升级”后等额信用卡硬钢消费金融
www.hebmoney.com  2021-02-03 07:31:15  河北理财网
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原标题:利率松绑,信用卡装备升级硬刚消费金融

核心提示随着信用卡政策进一步市场化的同时,信用卡业务也在数字化转型历程中不断实现突破。

 

近日,央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,自202111日起,取消信用卡透支利率上限和下限管理,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,业内不少人士认为这是央妈送给商业银行的新年大礼。

 

随着近年来消费金融、小贷公司的崛起,信用卡跑马圈地发展模式近几年逐渐沉寂。根据央行发布的支付体系运行数据显示:2019年信用卡发卡数量同比增长8.78%,而受疫情冲击,2020年第一、二季度的信用卡发卡数量增长率更是不足百分之一。

 

尤其在透支利率方面,相对于消费金融、小贷公司千人千面,灵活定价的模式,信用卡业务的固定透支利率显然不具备优势。如今,新政的实施,信用卡业务与消费金融在政策方面终于站在同一起跑线上了。

 

招联金融首席研究员董希淼认为:灵活的定价策略有助于银行加大信用卡产品创新,增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。同时,市场竞争将更加激烈。银行将根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价,一些中小银行或将通过较低利率吸引客户。

 

光大证券金融业首席分析师王一峰表示:信用卡透支利率放开后,银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升,一方面,可以根据不同客群特征进行相应的定价调整,对优质客群提供更有吸引力的价格,对下沉客户提高定价的同时做好风险把控;另一方面,也有助于结合业务需要,通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户黏性,形成大零售业务的协同。

 

信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分,不仅是中间收入的重要来源,更是银行零售数字化转型重要的发力点,随着信用卡政策进一步市场化的同时,信用卡业务也在数字化转型历程中不断实现突破。

 

远程面签”——信用卡开启无接触服务

 

疫情期间,在信用卡拓客难、业绩下滑的市场环境下,民生银行信用卡试水远程面签引发业界关注。远程面签即无卡客户办理信用卡业务时需要先在线申请信用卡,依托大数据等金融科技的应用,进行人脸识别,审核身份信息,通过审核的客户可办理业务,获批信用卡的额度与在网点申请相同,后续客户到网点激活此信用卡即可正常使用。

 

信用卡资深研究人士董峥表示,在信用卡申请过程中引入远程面签的业务创新为信用卡网络获客起到重要的支持作用,它突破了三亲见(注:亲见客户本人,亲见身份证及证明资料的原件,亲见客户签名)、网点面签的阻碍,让用户在消费场景中远程申请信用卡,而且用户办理分期的同时也激活使用了信用卡,这种获客形式相对来说更有效。

 

据悉,除了民生银行正在监管许可下试点远程面签这一模式外,多家银行也都有意愿申请这一业务创新试点,并且已经向监管层提交了类似方案。

 

接口越来越外向,场景越来越开放

 

为了提升信用卡产品数字化服务能力,中国银联携手商业银行推出银联无界信用卡,并不断丰富卡权益、优化卡服务。无界信用卡即没有实体卡,是虚拟卡,通过银行app或绑定云闪付、支付宝、微信等进行消费。

 

相较于消费金融的花呗、白条等产品,无界信用卡消费场景更加广泛,不仅可在自家银行app上进行消费,更能绑定各类消费平台,打造开放的数字生态,链接更多用户和资源,可以说是一个建立在信用支付上的移动数字生活平台。同时,信用卡通过消费积分等优惠活动,能进一步增加客户粘性。

 

随着客户从线下往线上迁移,银行数字化革新需求越来越迫切,信用卡对优质客户争夺越来越激烈,以用户为中心的数字化转型成为信用卡近几年的战略方向。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:银行应紧抓信用卡业务转型发展的新机遇,通过细分消费市场、消费场景进行针对性的业务创新,为不同客群提供差异化产品和服务,从而有效提升用户黏性和忠诚度,提高盈利能力。

 

 

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