河北理财网综合：第三方中介代办吸收存款虽叫停，但是中小银行揽储压力问题依然难以解决。

商业银行推进存款服务线上化，在一定程度上有利于提高金融服务效率。但同时也暴露出一些风险隐患，特别是银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题。

与互联网平台合作揽储叫停后，不少中小银行开始了“花式揽储”。例如，动员员工将存款产品分享朋友圈，让客户邀请好友、赚现金，支持定期产品随时支取等。

对于中小银行而言，最重要的一招仍是在存款利率普遍下行的情况下，用较高的利率通过手机银行进行获客。河北理财网在多家民营银行手机银行上发现，多款50元、100元起投的存款产品，年化收益率在4%甚至4.5%以上，远超国有大行和股份制银行20万元甚至50万元起投的大额存单回报率。

朋友圈、短信、积分活动

一位城商行的客户经理告诉河北理财网，城商行和因为缺少物理网点，吸储渠道有限，之前多通过第三方平台获取客户。当下，第三方平台上互联网存款产品下架城商行这样的中小型银行造成了很大冲击。“我们的自救方式是，动员员工多在朋友圈上分享存款产品，用来引流；另外，利用系统多次向存量用户发送短信，通过不断的提醒，将用户从之前的互联网三方平台上引导到手机银行APP或者银行小程序上。”

在某个银行朋友的朋友圈里，河北理财网发现，就是好多银行发布的理财产品以及大额存单等信息。

“‘金融脱媒’不断加剧，中小银行比大行护城河窄，最先受到冲击。主要是因为中小行的渠道少、品牌溢价低，客户在同样情况下更容易信任大行。”一位银行分析人士称。

“在当前‘开门红’之际禁止互联网存款，增加了民营银行、部分中小银行的揽储难度，同时对其负债端稳定性，以及各项流动性指标等亦提出较大考验。但对于当地客户基础较好的农商行和城商行而言，互联网存款规模占存款比重不大，且自身存款在当地竞争优势较强。”一位有多年经验的城商行的零售行长告诉河北理财网。

高息揽储依然存在

除了“花式揽储”，河北理财网发现多家中小银行手机银行发现，高息揽储现象依然存在。例如，一家华北地区民营银行的手机银行显示，在其存款业务中，30天周期付息产品，期满利率为4.2%，360天周期付息产品，期满利率为4.7%，7天～180天周期付息对应的利率为3.6%～4.5%。上述产品起投金额均为50元。

另外一家东北地区民营银行的手机银行显示，5年期存款年化利率为4.875%，3年期利率为4.125%。上述产品50元起投。

相较之下，1月4日，河北理财网从一家全国性股份制银行了解到，该行推出的大额存单业务，18个月期利率为3.19%，2年期利率为3.192%，3年期、5年期利率4.05%，起投金额为20万元。另一家国有大行多款3年期大额存单年化利率均在4%以下，起投金额50万元。

一家股份制银行华北地区人士告诉河北理财网，目前，在柜台上的存款，以一年期为例，随着利率市场化的推进，各家银行利率基本维持在1.95%～2.1%的固定利率。对国有大行和股份行而言，柜台是吸收定期存款的主渠道，利率执行较灵活，可能较手机银行中的存款产品利率稍高一些，不过远不如民营银行存款产品的利率。

在河北石家庄一家中国邮储银行的邮政储蓄网点里，放满了食用油、大米、白面、鸡蛋甚至电动自行车。在邮政储蓄的橱窗上还张贴者“年度最受欢迎的存款产品4%-5%”等画报。极大的冲击着监管的红线。

当前，互联网平台的揽储大门已经关闭，原本就面临较大存款压力的中小银行如何应对？银行需增强主动负债管理能力，强化负债构成的稳定性、来源的多样性。加强差异化产品设计，通过更加个性化产品设计，加大对区域农户等群体营销力度。通过开展宣传活动、定期走访、提高服务质量等多种方式进一步提升客户黏性，以增强区域竞争优势。通过微信银行、手机银行等线上自营渠道的建设，进一步强化自建渠道建设。提升自身各项经营指标，通过发行同业存单、银行金融债券等增强负债管理主动性。

银行的核心竞争力是人才和产品，今年的金融科技，线上平台营销竞争越加激烈。国有大型银行和中小型银行确实存在明显差距。河北理财网认为包括城商行在内中小型银行应找准自己的定位，发挥自己的个性化服务，扬长避短，寻找属于自己的蓝海。

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