河北理财网综合：12月28日，中国银保监会宁波监管局官网公布的《关于宁波宁海西店中银富登村镇银行有限责任公司解散的批复》文件显示，该局同意宁海西店中银富登村镇银行因吸收合并而解散，其全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由吸收合并后的宁海中银富登村镇银行承继。

同日，重庆监管局公布的《关于解散重庆万州滨江中银富登村镇银行有限责任公司的批复》则称，同意重庆万州滨江中银富登村镇银行有限责任公司解散，立即停止经营活动，成立清算组办理清算及注销公司等法律手续。

两起村镇银行解散文件在同一天发布，引起银行业人士、特别是农村金融相关方的高度关注。村镇银行的解散多少有些悲壮。河北理财网认为从村镇银行开始试点、逐步发展到目前出现合并与解散的14年全过程看，其服务县域、服务“三农”的贡献不可谓不大，但在金融科技日益发展并成为银行的一重要核心竞争力情况下，作为资本金最少的村镇银行步履维艰，村镇银行之路，到底在何方？

我们不妨梳理一下我国村镇银行发展历程。

发展阶段

第一，区域试点阶段。2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照商业可持续原则适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛；积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设5类银行业金融机构，其中最重要的新型机构即村镇银行；首批试点确定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的（36个县）农村地区开展。

2007年3月1日，第一家村镇银行在四川省仪陇县成立开业。当年仪陇惠民村镇银行由南充市商业银行作为发起人并进行控股，四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司等5家企业参股。当年内19家村镇银行成立，为此监管部门的年报认为“在解决农村金融服务问题上实现重大突破”。

第二，快速推广阶段。2009年开始全面推广设立村镇银行，当年末组建数量达到148家，同比增长62.6%。此后的2010年和2011年数量同比增幅分别达到135.8%和108.0%。

第三，平稳推进阶段。2012年至2017年，村镇银行数量年度增幅分布区间为20.7%至5.7%，即增幅波动式下行。至2017年末组建数量达到1606家，其中开业数量达到1562家。在此阶段，一些原有意控制村镇银行的民企开始转让所持有的股权。

第四，质量主导阶段。2018年和2019年，村镇银行组建数量增长分别只有0.9%和1.0%，但是同期总资产增长分别达到7.9%和11.9%（相关详情见本文附图三），这说明至少规模增长已经不再完全依赖机构数量增长。

同时，村镇银行的贷款质量相对保持稳定且优于农商银行的水平。例如，2018年和2019年农商银行平均不良率分别为3.90%和4.09%；而村镇银行平均不良率分别为3.66%和3.70%，且资本充足率分别达到18.3%和17.2%。

主要不足

一是市场竞争能力较弱。从线下看，“四大行”和部分城商银行的网点和服务终端正在不断向县域下沉，倒逼原来在农村金融市场中具有一定优势地位的邮储银行、农商银行（及农村信用社）进一步下沉，这一市场正在从“蓝海”变为“红海”。从线上看，各家银行的手机银行、网上银行、微信银行等服务，以及智能存款、网络贷款等产品在不断争抢县域和农村用户，尤其是数量相对减少的年轻用户。而无论是线下还是线上，村镇银行自身并不竞争优势，特别是线上竞争主要依赖于发起行。

二是金融服务能力较弱。先从网点服务上看，监管部门2006年的政策要求是村镇银行具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村（正是如此才设定名称为村镇银行），但是实际上绝大部分村镇银行的网点都集中在县城所在镇，少量下沉到县域内的较大集镇，基本没有进驻行政村的。

再从产品上看，与农商银行相比则村镇银行的存款和贷款产品并没有太多差异。例如，村镇银行小额贷款产品；2016年其户均贷款41万元，比同期许多农商银行的额度水平还高；2019年户均贷款33.4万元，情形依然类似。

三是相对管理成本较高。由于经营区域相对较窄、业务规模相对较小、收入渠道相对单一，大部分村镇银行营收和利润增长难度较大，少部分甚至有年度出现亏损。而由于公司治理要求、风险防控要求，对内部“三会一层”分设、各种岗位分设，导致管理成本控制难度较大。

正是因为原“一县一行”模式的成本收益比较难满足商业可持续要求，2018年9月银保监会同意河北、山西、内蒙古、黑龙江、福建、河南、湖南、广东、广西、四川、云南、陕西、甘肃、青海、新疆等15个中西部和老少边穷且村镇银行规划尚未完全覆盖的省份，开展首批“多县一行”制村镇银行试点，意图用“规模经济效应”来降低业务与管理成本。

各方期待

第一，监管方面。2006年银监会出台相关政策时的主要目的，是期待村镇银行可以解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题；然而当前由于商业银行下沉县域、农村金融电子替代率大幅提高，大部分形势已经有所改变。本身银行业监管部门在县域的力量就相对不足，增加法人机构后更加增添了监管难度。

第二，县域方面。县级公共管理部门对于村镇银行的期待也是适度加大竞争、降低融资成本，以及加大供给、提高资金可获得性，所以总体上是支持设立的，并且一般都会给予新设银行业机构一定额度的财政性存款支持。但是，村镇银行受规模限制、资本约束，对于较大县域重点项目难以提供信贷支持；而且“一行多县”模式下涉及资金流出、税收流出等实际问题，对其期待可能会有所减弱。

第三，客户方面。由于服务、产品和品牌等方面不足，县域内一般企业和居民对村镇银行认可度并不高，体现在存款结构上就是许多村镇银行储蓄存款占比较低。

第四，股东方面。监管部门多年坚持村镇银行设立的发起行制度并没有激发起民营资本和外资的多少热情，只好引导国有大行、股份制银行和经营较好的城商行、农商银行参与发起。但是，国有大行和农商银行本身就在县域设立了机构和网点，真实热情度有多高也不好说。例如，2017年国开行将15家村镇银行控制股权转让给中国银行，2018年建设银行将27家村镇银行转让给中国银行和新加坡富登金控。

至2019年末，4家国有大行累计发起设立村镇银行139家，６家股份制银行发起设立69家，95家城商行发起设立村镇银行463家，175家农商银行发起设立村镇银行935家。

由此可见，本身机构和营业网点遍布农村的农商银行成了最多的发起人，不过相当于设立了一些异地分支机构。目前农商银行对于跨地区管理村镇银行感到有点力不从心，包括选派本部业务骨干去异地担当村镇银行高管人员都越来越困难。甚至有人士担心部分村镇银行可能成为1998年的“农金会”。

河北理财网结语

成就不能掩盖不足，不足也不能否定成就。2020年末两家村镇银行合并解散或者直接解散，反映出其相对比较“鸡肋”的处境已经很明显；这也许只是一个新阶段的开始，未来此类现象可能会更多发生。

不管是村镇银行、还是其他商业银行，不管是因为合并而解散、还是直接解散清算，普通百姓对自己的储蓄存款还是可以随意选择自己喜欢的银行机构去存钱，毕竟我国的银行业都参加了存款保险，同一家法人机构内金额50万元以下的存款都是百分之百有兑付保障的。

合并大发展，布局大未来。或许是未来村镇银行的发展之路。

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