河北理财网综合：12月16日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪定调保险业三大方向：

一是加快发展商业健康保险，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围;

二是将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设，开展专属商业养老保险试点，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险;

三是提升保险资金长期投资能力，支持保险资产管理公司发起设立长期限产品。

目前我国人均持有人身险保单数不足1件

黄洪指出，我国已是全球第二大保险市场，现有90家人身险法人机构。今年1-11月，人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%;人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。截至11月末，人身险公司资金运用余额18.5万亿元，占全行业的88.3%，其中绝大部分为长期资金，为实体经济发展提供长期稳定资金来源。

黄洪表示，目前，中短期业务保费占比仅为4%，占比从2015年高峰时期下降了近九成，万能险业务占比为15%，占比从2016年高峰时期下降一半。我国人身险公司综合偿付能力充足率236.5%，是监管标准的2倍多;今年以来人身险公司经营活动现金净流入1.6万亿元，为近年来的最高值。依法接管违法违规经营和风险隐患较大的人身险公司。

黄洪认为，我国从保险业的发展速度、规模、市场总量以及国际影响力来看，我国人身保险业这些年来确实取得了不少进步。但我国人身保险市场仍处于一个初级发展阶段，初级发展阶段最大的优势是市场潜力大。

针对人身保险存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。黄洪认为，衡量一个市场的发展阶段，应当从以下几个方面来综合分析：一是渗透率，二是市场需求，三是供给能力，四是市场竞争状况，五是市场主体的经营管理水平等方面。

从渗透率来看，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球的排名分别排为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。目前我国人均持有人身险保单数不足1件，仅为0.8张，这与发达国家存在着较大的差距。

从市场需求来看，尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。目前，我国仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。

从供给来看，目前的商业保险产品数量虽然不少，但是产品的形态较为单一，同质化的产品比较多。产品本身的吸引力也不够，与人民群众的需求仍有较大的距离。特别是针对老年人、儿童、新业态从业人员风险特征的产品供给不足，在应对重大公共卫生事件和重大自然灾害时，保险业的风险补偿作用的发挥也比较有限。

从市场竞争状况来看，我国人身保险目前还没有形成充分竞争的市场格局。从保费收入来看，前5家公司的保费收入占市场的一半，前10家公司市场份额占到了市场的将近7成，仍然属于寡头垄断的市场格局。从经营结果来看，前5家公司的利润约占行业的8成。

从经营管理水平来看，与国外发达国家的保险公司相比，我们的经营管理水平还是有较大的差距。比如，在成本控制、风险控制、资产负债匹配等方面，差距还是比较明显的。目前，除大型保险公司经营状况快速提升之外，大部分中小保险公司经营管理还比较粗放，发展仍然存在比较困难的局面。今年11月末，31家中小人身保险公司还处于亏损状态，占机构数量的34%。

尽量把目录外合理的医疗费

纳入商业健康保险范围

黄洪指出，商业健康保险保持了持续快速稳定的发展势头。概括起来可以用四句话来讲：

第一，速度快。商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。到今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%;赔付支出2531亿元，同比增长了22.4%。长期健康保险为参保群众积累了超过1万亿元的风险保障准备金;

第二，产品多。目前在售的商业健康保险产品超过了5000个。银保监会加大了疾病发生率表的修订完善，加大了对保险公司降低管理成本的监管政策措施;

第三，保障宽。目前在售的商业健康保险涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等多种保障范围;

第四，覆盖广。健康保险，尤其是短期险，现在购买的人员比较多。在“十三五”期间，健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。所以，人民群众的获得感明显增强。

黄洪认为，总体来看，我国商业健康保险的发展是好的，是健康的，但也存在着一些问题：

第一，在售的产品期限比较短。主要都是短期健康险，大多都是以一年期为主。这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念;

第二，虽然保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少;

第三，存在无序竞争，打价格战。

黄洪透露，下一步从五个方面加快发展商业健康保险：

一是扩面。着力提高商业健康保险的覆盖面。应用“大数法则”来分散风险，倡导和践行人人为我、我为人人、互助共济的商业健康保险宗旨;

二是固本。商业健康保险要回归本源，要强化它的保障功能。主要是两个方面：一个是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险，第二个是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。“目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期”;

三是增效。鼓励人民群众购买商业健康保险，在产品政策上，推动商业保险通过区别定价和费率浮动，以及资金账户积累等方式，鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”;

四是强基。商业健康保险是对疾病和医疗风险的一种定价。目前商业健康保险存在一个根本性的原因，保险公司经营商业健康险的时间太短，数据积累太少。强基就是要加强一些基础建设，包括信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别是要进一步对疾病发生率表的完善;

五是提质。提高商业健康保险的服务能力，尤其是要积极参与管控不当的医疗行为，要积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，支持对不当医疗行为进行管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解“医疗通胀”问题。

支持保险资产管理公司

发起设立长期限产品

保险资金运用监管部主任袁序成介绍，截至2020年10月末，保险资金通过债券、股票和非公开市场投资为实体经济融资18万亿元。其中，保险资产管理公司通过债权投资计划、股权投资计划等方式，直接对接“两新一重”(新型基础设施建设、新型城镇化建设和交通水利等重大工程建设)等项目的融资需求，产品累计登记(注册)规模达3.8万亿元。

袁序成透露，下一步，银保监会将持续加大改革创新力度，更好地发挥保险资金期限长、规模大、来源稳定的优势，加大对国家战略和企业的长期融资支持力度，主要从四个方面做一些工作：

一是继续深化金融供给侧结构性改革，增加长期资产的供给。主要是支持保险资产管理公司发起设立长期限的产品，根据实体经济的融资需求创新产品形式，丰富长期资产市场。同时，支持保险资金承接银行理财相关的存量资产，如政府出资的产业投资基金、二级资本债等，推动有关部门丰富债券市场中长期的投资品种，培育长期资产投资的交易市场;

二是继续深化“放管服”改革，进一步提高服务实体经济质效。主要是简化保险资产管理公司行政许可项目，推进资产支持计划注册制改革，激发市场活力。同时，优化监管政策，对保险资金投资先进制造业、区域协调发展、国家重大工程等领域给予一定的政策支持。修订完善保险资金股权投资、保险私募基金政策，为实体企业提供更多的长期资本性资金;

三是落实保险资产负债监管制度，全面提升行业风险抵抗能力。主要是进一步落实好《保险资产负债管理监管暂行办法》，推动公司建立健全资产负债管理体系，进一步化解部分公司的“长钱短配”风险。同时，引导保险公司实施全面风险管理，持续提升风险管理能力，坚持投资业务与风险防控水平相匹配。调整和完善监管政策，进一步增强保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化;

四是加强关联交易资产穿透监管，维护保险资金运用安全。建立以资金流向为线索的全流程监控制度，重点监控公司治理不健全机构的关联交易和大额资金运用，防范不正当的利益输送。强化对股东股权、另类投资等重点领域和薄弱环节的监督检查力度，严厉打击违法违规运用保险资金，以及挪用、套取、侵占保险资金的行为。构成犯罪的，依法移送司法机关处理。

创新发展与其他养老金融产品

有效对接年金产品

黄洪指出，商业养老保险是市场化的养老方式，到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%，积累的保险责任准备金超过5600亿元。

黄洪表示，下一步，银保监会主要从五个方面来加快推进商业养老保险的发展：

一是加快发展专业化经营市场主体。支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向，深耕养老金融业务领域，积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子，在第三支柱建设中发挥更大的作用;

二是扩大商业养老保险领域对外开放。坚持营造公平竞争的良好市场环境，完善相关监管措施，确保各项对外开放政策在养老保险领域落地实施。支持境外资本参股设立各类养老保险机构，支持外资保险公司经营商业养老保险业务。通过引入国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验，提升我国保险业经营水平;

三是加大养老保险产品创新。开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。鼓励保险机构面向创新创业就业群体的保障需求，开发有针对性的养老产品，支持保险机构探索运用互联网、金融科技等方式，优化业务流程，改进服务质量;

四是强化养老保险基础建设。完善数据标准，规范商业养老保险相关统计标准和统计规范，加强商业养老保险信息统计和保单管理，修订完善行业经验生命表、疾病发生率表等数据基础，扩大视野，加强与养老健康领域机构合作，多维度增加数据积累;

五是加强人才队伍建设，提升专业能力。鼓励保险机构加大精算、投资等专业人才的引进力度，督促保险机构改进精算专业技术，加强长期稳健投资和风险管控能力建设，夯实行业发展根基。

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