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浅谈保险行业的新零售 保险行业再思考
www.hebmoney.com  2020-12-11 08:55:35  河北理财网
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河北理财网综合:201610月份的阿里云栖大会上,马云第一次提出了“新零售”的概念。

马云在演讲中说到,纯电商时代很快会结束,未来的十年二十年,没有电子商务这一说,只有新零售,线下的企业必须走到线上去,线上的企业必须走到线下来,线上线下加上现代物流结合在一起,才能真正创造出新的零售来。

套用马云的话,纯互联网保险时代很快会结束,线下的保险公司要走到线上去,线上的保险公司要走到线下去,线上线下结合与核保理赔结合在一起,才能创造出真正的保险新零售。

互联网改变了人们的生活方式,催生了在线支付、外卖、网约车、共享单车等许多新商业模式。

其中,保险行业是被互联网改变最慢的一个行业,因为中国目前为止还有900万代理人,因为头部保险公司还是以线下代理人为主,线下代理人和银保渠道仍是保险公司所最倚重的渠道。

互联网改变保险,路漫漫其修远兮。

01

PC时代,互联网应用主要是保险公司以及中介机构,保险公司和中介机构通过网页将公司介绍、产品信息等内容展示给消费者。

这一阶段,互联网保险是纯线上的交易,没有互动。

此时,互联网对于保险公司更像是形象展示,必须有,但不以创收为目的,销售重心仍是银保渠道和线下代理人。

由于保险条款的复杂性及其他因素,PC时代,互联网保险并没有激起浪花,在所有渠道中所占保费也是微乎其微。

可以说,刚刚兴起的互联网保险还处于探索阶段。

随着原保监会在2016年取消保险代理人资格考试,随后几年,代理人规模迎来一次大发展,人力规模即保费规模。这时候,互联网保险像是养在深闺里的姑娘,寂寂无闻。

02

随着互联网技术的发展,当互联网从PC时代进入到移动时代,手机取代电脑成为人们日常生活、办公必不可少的一部分时,互联网保险也从PC时代进入到了移动互联网时代。

移动互联网时代,网络大大拓展了保险信息与消费者的接触方式,如微信公众号、抖音、快手、小程序等,都为保险销售创造了更有力的条件。

20205月,银保监会财险部下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》,要求2022年车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

而年初新冠疫情的爆发,愈显的传统保险转线上的重要性。

1118日,中国保险行业协会发布的《2020年“后疫情”时期商业健康保险发展情况调研报告》指出,互联网中介渠道成为医疗和疾病保险的重要推动力。

除自有平台外,目前,比较成熟的互联网中介平台有微信微保、支付宝、慧择、i云保、水滴保险商城、轻松保严选、京东金融、爱豆科技都保吧等,这些平台选择与保险公司合作,共同开发保险产品。

以成立最早的互联网保险众安在线为例,众安在线与支付宝合作,开发的小额货运险、退货险等销量很大,而网红医疗险“尊享e生”系列除自有平台外,还选择与第三方平台合作,第三方平台再赋能保险自媒体,这些保险自媒体通过互联网获客,再利用微信或电话销售进行转化,促成交易。

这一阶段,互联网保险销售与客户有了互动。

03

新阶段又出现了新问题。这个问题是,互联网保险大多以意外险和医疗险等小额保险产品为主,像重疾、年金等大额保单,互联网保险并不占优势。

复旦大学发布的《中国互联网代理人生存状况调查报告》也指出,相较于线下,线上建立客户信任度慢、交流连续性很难保证、难以促成大单转化。

总之,互联网方便了保险机构获客、成交与理赔,但是在大额保单成交上却成为掣肘。

还有一个问题是流量红利见顶,网络获客成本变大。有第三方保险自媒体吐槽,网络获客的有效成本是1000/人。

或许早已看到互联网保险销售的弊端,从去年开始,水滴公司就开始招聘线下代理人,而明亚保险经纪公司除了遍布全国的线下经纪人,还有互联网出单平台赋能线下代理人,突破地域的限制。

而以线下代理人为主的保险公司也开始了互联网化,比如平安有金管家,中国人寿有蛮牛伙伴APP等。

在保险理赔上,互联网也改变了传统理赔需要寄送纸质单据的方式。现在,出险客户通过互联网理赔更快捷和方便,客户一般经过报案、提交资料两步操作即可。以第三方保险销售平台支付宝为例,理赔程序如下:

 

其他保险平台的理赔方式也是大同小异。

未来的保险,必定是模糊线上与线下的界限,线上与线下互相结合,以客户为中心,注重消费者体验的新模式。

互联网必定会改变保险行业,路虽远,行必至。

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