河北理财网综合：自2017年以来，保险业监管在“保险姓保、监管姓监”的语境之下，“严”字当头，2018年银保监会正式合并之后，随着监管机构下沉，“严监管”的态势更是有增无减，每年的治乱象工作也成为业内人士关注的焦点。

现在，银保监会不仅要治乱象，还要开展“回头看”工作，重新检视过去的乱象整治行为，且不仅回头看2019年，还要看2018年、2017年，这意味着什么？

6月24日，银保监会官网发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》（以下简称“通知”），明确对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”：一看主体责任是否落实到位，二看实体经济是否真正受益，三看整改措施是否严实有效，四看违法违规是否明显遏制，五看合规机制是否健全管用。

《通知》要求银保监全系统提高政治站位，深刻领会金融支持中小微企业对做好“六稳”工作、落实“六保”任务的重大意义，把握好治乱象、防风险与稳增长的有机统一。督促银行保险机构把普惠金融政策红利切实传导到民营小微企业，不断推动降低企业融资综合成本，依法严厉打击通过融资政策便利获得的贷款违规进行资金套利行为。持续深入开展宏观政策执行、股权与公司治理、业务经营、影子银行和交叉金融业务等领域违法违规问题排查，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为，依法严肃处理。

《通知》强调，各银行保险机构要大力推进根源性整改，做到深自查、真整改、严问责，建立健全全员管理制度，把治理金融乱象与培育稳健风险文化深度融合，有效提升依法合规经营和风险管理水平。

各级监管机构对违反宏观调控政策、侵害金融消费者合法权益以及屡查屡犯等违规问题要加大查处力度，对因金融腐败和违法犯罪破坏市场秩序、造成重大损失甚至诱发风险事件的一律严惩不贷。

值得注意的是，这是银保监会合并后，第二次发布巩固乱象治理成果的通知，与2019年的《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》相比，内容更为细致，也更有针对性，其中，针对保险机构，此次《通知》共列出七大领域60条，而2019年仅五大领域32条。《通知》新增了“宏观政策执行”工作要点，2019年文件中的有关产品设计的部分，也在2020年细化为“万能险业务”和“产品创新”两方面。

更为细致的“回头看”内容，显示出监管部门针对此次回头看工作的高度重视，对于保险机构而言，切不可掉以轻心。

最细致的“回头看”来了，严监管依然在路上。

具体来看：

01

宏观政策执行方面，违规向不符合政策要求的房地产公司、房地产项目提供融资将受严查

房住不炒、脱贫攻坚一直是热点话题。2019年年底召开的中央经济工作会议也提出，坚持“房住不炒”“2020年要确保脱贫攻坚任务如期全面完成，集中兵力打好深度贫困歼灭战，政策、资金重点向“三区三州”等深度贫困地区倾斜”。

2020年作为历史性、关键性的一年，为响应国家号召，《通知》对保险业回头看工作也提出了进一步要求，严查通过股权投资、不动产投资等方式违规向不符合政策要求的房地产公司、房地产项目提供融资；精准扶贫政策执行不到位，扶贫专属农业保险产品与普通商业保险产品无实质差异，“三区三州”深度贫困地区农业保险费率未按要求降低等。

虽然，宏观政策执行是《通知》中的新增工作要点，但其中关于险资运用及保险产品开发的部分，也继承了2019年的部分内容，从以前细分领域中偏政策性的要求进行了重新归纳。

02

股权与公司治理方面，违规股权代持、股权质押和解质押不规范等都是重点

公司治理领域，《通知》共提出16点工作要点。在股权方面，对股东资质、违规股权代持、股权质押等问题做了进一步规定。2020年上半年，银保监会对保险机构股东股权管理情况进行了调研,重提险企股权质押问题，此次回头看工作显然也是有的放矢。

在“三会一层”的履职方面，《通知》中也对存在问题作进一步细化，直指机制失灵、重要事项未经董事会、监事会审议等问题。此外，在内审和合规方面，着重对关联交易以及并表管理不符合监管规定，通过内部交易输送利益、隐匿风险、进行监管套利等做了详细审查要求。

03

保险资金运用方面，严查违规嵌套、通道业务

险资运用方面，与2019年相比，《通知》着重资金运用过程中存在的违规嵌套、通道业务加大审查力度，包括通过多层嵌套等方式开展集合资金信托计划投资规避监管规定以及在不具备投资管理能力情况下，借用受托通道变相自行开展股票等高风险领域投资，妨碍干预受托人正常履行职责等。

2019年时，银保监会通报保险资金运用存八大问题，其中就包括违规开展通道业务。

04

销售理赔方面，炒停售、以银行存款等名义宣传保险产品等被列为重点

一直以来，销售误导是行业一大顽疾，由此引发的消费投诉量也居高不下。《通知》中对销售误导行为做出了更加细致的划分，如炒停售、以银行存款等名义宣传保险产品等都在整治之列。

《通知》也提到“恶意误导或怂恿客户退保致使消费者承受不必要的合同权益损失”以及“在帮助借款人获得贷款时，通过隐瞒的方式，使借款人在不知情的情况下购买保证保险产品”，则是针对今年备受关注的助贷险、代理退保等问题。

05

财务业务数据方面，提出对违规计提责任准备金调整经营结果开展审查

与其他方面相比，财务业务数据领域则是比较罕见的从2019年的6条变为5条，除了常见的偿付能力数据、财务数据不真实之外，《通知》提出对人为延迟或调整费用入账时间、违规计提责任准备金调整经营结果开展审查。

06

产品领域方面，万能险、创新业务是回头看重点

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