“最多借30万，最高免息15天，限3月31日前有效，速点申请。”

“为满足疫情期间员工消费和资金周转需要，集团联合某国有银行推出个人信用贷款业务，固定年利率4.35%。”

“最高30万，年利率6.09%，3月31日前首次借款即享专属年利率低至5.58%。”

最近，河北理财网发现，越来越多的银行发力消费贷，额度提升、线上申请、快速放款，部分国有大行的年利率更是降低至4.35%。另外，部分银行针对新增客户、团购客户还有部分利率优惠。不过，低利率的消费贷产品并不是随便放出去的，普遍对申请人的资质要求较高。

消费贷额度提升，利率下降

“利率确实下降了不少，去年还是5字头的。”某国有大行个贷经理向河北理财网介绍。目前该行消费贷产品的年利率为4.35%-4.80%，针对合作单位的白名单客户，可以申请到最低利率4.35%，贷款期限最长1年，随借随还、到期一次性还本付息。借款人可以通过手机银行、网上银行等自助申请，秒申秒贷，无该行借记卡的需先办理。

另一家国有大行的消费贷产品，年利率最低也到了4.35%，贷款1万元日息0.66元。记者在手机银行首页上看到，该产品右上角用红色标注着“优惠”的字样。点击后显示当前的总额度和可借额度。页面提示，额度最高可达80万元，其中通过网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道最高可申请30万，超出的需要在营业网点柜面办理。

河北理财网尝试申请该消费贷产品，贷款期限可选12个月、24个月和36个月。贷款10万元，12个月，按期还息一次还本，年利率4.35%，利息总额6847.74元。

消费贷“促销”不仅国有银行在做，部分股份制银行也开始在消费贷上“让利”。

比如某城商行，在其微信公众号上推出首次借款利率优惠活动：3月31日前，首次借款即享专属年利率低至5.58%，相比于原本6.09%的年利率“便宜”了不少。此前该行还推出了“团购”贷款活动，3人以上成团利率打折，标准为：3人团6.08%，8人团5.88%，15人团5.58%。

股份制银行的贷款利率相对国有银行较高，上述5.5%的利率已经算比较低的，大多集中在6%左右，部分银行在6.5%以上。

征信、资产、按揭情况,都会影响额度和利率

以往，考虑到资料审核等因素，消费贷多在线下。随着“无接触办理”的推广，多家银行把业务搬到了线上，像消费贷业务，已经完全可以在线上办理了。

记者体验了几家银行手机银行的线上消费贷申请，部分银行直接显示可借额度，部分银行在授权获取借款人信息后不到半分钟也给出了贷款额度和年利率。

不过，这些低利率的消费贷并不是随便发出去的，银行对贷款人的征信、个人收入、资产情况会有一定的考量。

以上述年利率4.35%的国有大行为例，如果合作单位的员工需要申请该消费贷，还需要提供收入证明等。“只要是合作单位的员工，就自动加入我们行的白名单内，4.35%的利率是能保证的。但能申请到多少额度，需要看你的资产、按揭和征信情况。比如在其他条件差不多的情况下，有按揭贷款的额度一般会相对低一些。另外，如果你已经有其他的现金分期、信用透支，也会占用额度。”上述个贷部经理解释。如果不是该行合作单位的员工，也可以通过公积金申请消费贷，目前省公积金也能申请到4.35%的年利率，市公积金为4.8%。另外，一些在该行有存款、购买理财等业务的客户，申请会更占优势。

为什么大量银行赶在这个节点推销消费贷产品？这和疫情影响下，短期贷款骤降有直接关系。央行发布了最新金融数据：前两个月住户部门贷款增加2209亿元，其中短期贷款减少5653亿元，中长期贷款增加7862亿元。

需要提醒的是，消费贷主要用于个人消费，其中装修、旅游等信用卡透支等都涵盖在内，不可用于证券市场和期货市场，不得用于购房和房地产项目开发，不能用于购买理财产品、债券及投资账户交易类产品等。

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